La Commission européenne veut renforcer les virements instantanés
Le 10 novembre 2022 à 06h05
2 min
Internet
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Le 26 octobre, la Commission européenne a adopté une proposition pour accélérer l’utilisation des virements instantanés en Europe, dont elle estime qu’ils sont encore trop peu utilisés. Selon ses chiffres, seuls 11 % des virements réalisés sont instantanés.
La proposition vise à moderniser le règlement SEPA de 2012 en exigeant de l’ensemble des prestataires de paiements en Europe – dont les banques – qu’ils fournissent cette capacité. Ces paiements devront être « abordables ». Plus précisément, leur tarification ne pourra pas dépasser celle des virements classiques. Autrement dit, dans la plupart des cas, ils devront être gratuits, alors que l’option est souvent facturée 80 centimes ou 1 euro. C’est du moins le cas chez les banques traditionnelles alors que les banques en ligne le proposent souvent gratuitement.
Les mêmes prestataires devront vérifier systématiquement « la concordance entre le numéro de compte bancaire (IBAN) et le nom du bénéficiaire fourni », afin qu’ils puissent alerter immédiatement la personne émettrice d’une erreur ou fraude potentielle. Ils devront également rendre ce système compatible avec l’actuel mécanisme de filtrage des personnes faisant l’objet de sanctions de l’UE.
Pour la Commission, une généralisation des paiements instantanés n’aurait que des avantages. En plus de cas pratiques où il faut aller vite (comme en cas d’urgence médicale), elle pointe les 200 milliards d’euros bloqués chaque jour durant le « délai de flottement ». Les virements classiques sont traités en effet le jour ouvrable suivant, soit jusqu’à trois jours civils. Les flux de trésorerie des entreprises en seraient améliorés, selon la Commission.
L’Europe dit intervenir avant tout pour harmoniser les pratiques, car les frais sur les paiements instantanés varient fortement d’un pays membre à un autre. « La proposition prévoit des délais de mise en œuvre échelonnés, différenciés selon les volets de l'initiative et selon que les États membres appartiennent ou non à la zone euro, afin de garantir un délai de mise en œuvre approprié et une pleine proportionnalité ».
S’agissant d’une proposition, elle n’impose pour l’instant rien à personne. Elle doit encore être officiellement votée.
Le 10 novembre 2022 à 06h05
Commentaires (79)
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Abonnez-vousLe 10/11/2022 à 07h01
Délai purement artificiel créé par les banques : les virements passent par SEPA, qui est un fichier XML envoyé électroniquement, donc toutes les demandes de virement sont de-facto quasi instantanée, certaines ont une date d’effet dans le futur, quand les instantanés n’en ont pas : c’est ça le “service” facturé 1€ par les banques traditionnelles : changer une date dans un fichier.
Le 10/11/2022 à 07h59
Oui, j’ ne m’y connais pas du tout en cuisine banquaire.
Mais pourquoi les virements et même les opérations par carte bancaire n’apparaissent sur nos comptes que le jour ouvrable suivant ? Il y a encore une intervention humaine sur ces opérations ?
Je me souviens avoir fait un stage en banque il y a une trentaine d’année. A l’époque, pour payer, on passait les cartes dans une machine qui prenait l’empreinte et tout était saisi manuellement. Donc là le délai avait du sens. Mais maintenant ?
Le 10/11/2022 à 08h22
Je crois qu’il y a pas mal de TPE (terminaux de paiement) qui sont pas vraiment instantanés et à moins d’avoir une cb à autorisation systématique, ton solde et compte ne sont pas consultés en temps réel, tu donne juste l’autorisation de payer.
Les transactions sont remontées de temps en temps par le commerçant, d’où le délai de quelques jours.
Le 10/11/2022 à 08h52
Ce n’est pas le TPE qui conditionne ça mais comme tu le dis, l’autorisation systématique qui oblige la consultation de la banque.
Si vous voulez un solde en temps réel demandez à votre banque une CB à autorisation systématique.
Le 10/11/2022 à 09h06
D’autant que si banque du client est différente de la banque du commerçant, il y a un délais de traitement des informations, et ça n’a rien à voir avec des serveurs de mail, qui sont largement plus simples…
Le 10/11/2022 à 08h28
ca dépends de ta banque. La mienne (crédit mutuel) ne fait pas ce genre de rétention. Le principe est simple: utiliser ton argent sur un ou 2 jours.
Le 10/11/2022 à 08h58
Il peut y avoir des actions manuelles, non pas de saisie mais de double validation. Cela s’appelle la gestion des risques.
Le système bancaire est très règlementé pour éviter les fraudes et le blanchiment, les virements sont analysés avant d’être validés soit automatiquement soit manuellement (suspicion de fraude, dépassements de certains plafonds d’alerte, virement vers des pays litigieux, etc). On en entends de temps en temps parler, il s’agit de TRACFIN.
Le fait d’avoir des virements instantanés provoque de facto soit une augmentation des risques, soit des blocages qui ne les rendront plus instantanés. Ce n’est pas à prendre à la légère.
Sauf qu’une banque ne travaille pas sur internet.
Elles ont des systèmes “cloisonnés”. Ce qui est disponible sur ton appli mobile ou le portail Web, est un duplicata très allégé du SI de la banque qui contient toutes les transactions et qui lui n’est accessible qu’en local et aux utilisateurs certifiés (certificats numériques et tout oui oui). Cela s’appelle “Réduire la surface d’exposition aux risques”.
Donc les Batch de nuit… et bien si, il y en a, et massivement vu la quantité d’informations à transmettre !
Surtout entre les banques, qui ne bossent pas du tout sur les même systèmes d’information, voire pas du tout dans le même pays et avec un fonctionnement radicalement différent.
Le fichier à plat restant la chose la plus aisée à normaliser, la plus facile à valider (selon la normalisation) avant import sur une grande masse de donnée, la moins dépendante de technologie différentes (et donc de bugs différents), la moins consommatrice en ressources, et la moins ségrégative des méthodes vis à vis d’autres banques à l’international qui n’auraient pas autant de moyens à investir dans l’infra de leur SI.
Le 11/11/2022 à 11h51
Virement c’est artificiel : le fichier SEPA est rempli en temps réel, l’éventuelle différence c’est la planification de l’envoi : avant il n’était envoyé 1x par jour la nuit. A partir du moment ou t’as au moins 1 virement instantané, le fichier part en temps réel en contenant les virements à faire dans plusieurs jours + les instantanés.
Dans certaines banques, tu vois les entrées / prélèvements à venir : le message SEPA a été reçu, mais il a une date de traitement dans le futur.
Pour les cartes bancaires, il faut le temps que le commerçant branche son TPE pour envoyer les paiements, en général c’est fait chaque soir en même temps que la caisse : donc le paiement passe le lendemain sur ton compte.
Le 11/11/2022 à 12h31
Effectivement, j’ai un compte au CA et un compte chez Fortuneo (donc Crédit Mutuel Arkea) et quand je fais un virement SEPA classique sur les heures ouvrables très rapidement (entre quelques minutes et 2/3h) les fonds sont sur mon compte fortuneo le jour même. En dehors des heures ouvrables les fonds seront sur le compte Fortuneo au petit matin du jour ouvrable suivant.
Le 10/11/2022 à 08h46
Ca dépend des banques et du type de virement aussi.
Pour la banque ou je suis, un virement “classique”, il est fait a j+1 voir j+2.
Par contre virement type paie (donc plus rapide), c’est au jour J.
Pour d’autre banque tout les virement (Même ceux de la paie) c’est j + 2.
PS : Je suis dans une banque qui a faillit couler et qui nous a couté des milliard d’euro ^^
Le 10/11/2022 à 09h03
N’importe quoi !
“Délai purement artificiel créé par les banques : les virements passent par SEPA, qui est un fichier XML envoyé électroniquement, donc toutes les demandes de virement sont de-facto quasi instantanée,”
Ben voyons ! Et quand donc passe la tenue de compte traite ces demandes de virements, avant de les regrouper dans des remises SEPA (et au format XML, on s’en tape, c’est pas la question !) ???
On peut sans doute envoyer un virement au fil de l’eau, mais il faut aussi que la banque destinatrice soit en capacité de traiter ce virement, non ? Donc, techniquement, ce n’est jamais simple. Car il s’en passe des choses entre la saisie d’un ordre de virement et sa prise en compte par la banque destinatrice. Quand c’est un virement interne à une même banque, oui là c’est autre chose. Mais actuellement, les systèmes d’information des banques n’étaient pas conçus pour ce type de traitement en TEMPS REEL !!!
“certaines ont une date d’effet dans le futur, quand les instantanés n’en ont pas : c’est ça le “service” facturé 1€ par les banques traditionnelles : changer une date dans un fichier.“
Rien à voir ! Encore à côté de la plaque. Mais comment on peut dire des âneries pareilles ?
Le 12/11/2022 à 08h32
LOL. Mais si tu payes, c’est possible.
Les banques font du trading haute fréquence, elles vendent et achètent plusieurs milliers de produits financiers à la seconde depuis des années, et elles ont du mal à traiter un virement au format XML ?
T’es sur un site d’informatique ici, t’aurais dit ça sur un site de cuisine, j’aurais compris.
Le 12/11/2022 à 09h02
Je pense qu’il en connaît plus que toi sur l’informatique des banques à la lecture de vos 2 commentaires.
Quant à confondre ou comparer 2 activités très différentes des banques : la gestion des comptes courants et les marchés financiers, comment tu dis déjà ? Ah oui : LOL.
Le 12/11/2022 à 10h41
Je pense que le sujet est plus que les banques ont un fonctionnement des années 80-90 (qui certe fonctionne bien) donc sont beaucoup plus limités que les banques d’investissements, qui eux remettent à jour leur infra tous les ans, car quelques ms de gagné, ça représente des milliards… (bien que je sois pour interdire le HFT et obliger à conserver au moins 1 semaine (voire 1 mois…) un produit financier avant de pouvoir le revendre, sinon ce n’est plus de l’investissement réfléchi, c’est du casino, mais ça tout le monde le sait…).
Donc non il n’a pas tord, suffit de comparer le niveau de service des néo-banques ou des banques en lignes avec les banques historiques. seule différence ? La dette technique…
Le 12/11/2022 à 11h46
Le virement SEPA (non instantané) existe depuis 2014 et permet d’être exécuté à Jour ouvrable+1. Il a donc nécessité de mettre à jour l’ensemble de l’infrastructure informatique des banques, ceci par rapport à ta référence aux années 80-90.
Beaucoup de choses restent encore rythmées à la journée dans les banques, y compris leurs relations avec la BCE.
Le virement SEPA instantané existe depuis fin novembre 2017 mais pas obligatoirement dans toutes les banques.
Traiter un virement SEPA instantané en 10 secondes a forcément un coût pour les banques puisqu’il nécessite une émission et un traitement individualisés et pas en batch et en plus une capacité de traitement instantanée. La commission estime probablement que ce coût est maintenant assez faible et comparable à celui du virement standard. Ce n’est pas forcément une vérité.
Pour tous ces virements, il y a peu à gagner pour les banques ou leurs clients. c’est plus un coût qu’autre chose et il n’y a pas de raisons pour qu’elles investissent au niveau de ce que peuvent faire les banques d’investissement.
De plus, il y a plein de cas où le virement à J ouvrable+ 1 est largement suffisant, donc pourquoi aller plus vite ?
Édit : parler de dette technique est un contresens. Les services informatiques des banques correspondent aux fonctionnalités pour lesquelles ils ont été conçus. Leur architecture est probablement différente et cela pose des problèmes pour gérer l’instantanéité, mais ce n’est pas de la dette technique.
Le 12/11/2022 à 12h12
Tu expliques que le virement SEPA est à J+1 mais comment est-il possible qu’un virement entre mon compte au Crédit Agricole et mon compte chez Fortuneo (donc dans deux groupes bancaires différents) puisse parfois passer le jour même (quelques heures plus tard). Il n’est pas possible qu’il puisse y avoir des compensations au long des journées entre certaines banques ?
Le 12/11/2022 à 12h48
Oui, le délai de J + 1 est un délai max.
Il est possible qu’il y ait des échanges et traitements plusieurs fois par jour dans certains cas, mais ce n’est probablement pas au fil de l’eau comme pour les virements instantanés.
Le 12/11/2022 à 13h07
Non ce n’est pas instantané, parfois ça met 15 minutes parfois deux heures et en tout état de cause jamais la nuit ni les weekends et jours fériés.
Merci pour l’info :)
Le 12/11/2022 à 15h28
C’est ce que j’appelais le “fil de chasse d’eau” dans une mission où j’étais pour laquelle le client voulait du “temps réel” avec un ERP qui travaillait en mode batch toutes les heures.
Le 13/11/2022 à 11h24
Oui il y a de la dette technique mais comme dans tout système informatique qui a plus de 40 ans. On verra s’il existe encore des néobanques indépendantes dans 20 ans.
Le 14/11/2022 à 17h37
Ici le sujet concerne les virements. Le trading à haute vitesse c’est un autre univers. Quand aux virements / prélèvements SEPA, je connais très bien. C’est justement pourquoi je réagit quad je lis que c’est si facile, etc…Pour les virements instantanés, ils sont la source d’escroqueries assez sophistiquées en plus. Et là, c’est pour ta pomme…
Le 10/11/2022 à 08h05
Musk a mis en pratique les virements instantanés.
Le 10/11/2022 à 08h09
Les pièces et billets sont amenés à disparaître de toute façon. Et les fiscs de chaque pays veulent pouvoir controller les flux d’argent pour limiter le blanchiment et le travail au noir.
Le problème, c’est que cette volonté est en contradiction avec le fait de devoir payer pour faire le virement (80cts à la SG par exemple, ou gratuit mais limité à 1 par jour chez Boursorama).
Banque VS fisc, qui aura le dernier mot?
Le 10/11/2022 à 08h09
Meta aussi
Le 10/11/2022 à 08h14
Tout ce qui passe par Internet peut, par nature, être quasi instantané. Même avec quelques traitements au départ ou à l’arrivée (tris, listes noire/blanches, etc), les e-mails ne mettent au plus que quelques secondes.
Et je ne pense pas que les vérifications de solde ou autres précautions doivent attendre le “batch de nuit” (les plus anciens comprendront
) pour être réalisées.
L’explication tient toute entière dans “les 200 milliards d’euros bloqués chaque jour durant le « délai de flottement »”, et dans l’argent qu’ils rapportent à ceux qui peuvent les compter sur leur balance de trésorerie.
Le 11/11/2022 à 18h24
La compta est à la journée et non pas en temps réel en France, cela n’a pas changé donc on confirme toujours les opérations avec le batch de nuit.
Le 10/11/2022 à 08h25
D’un autre côté, donner un peu de temps au temps pour pouvoir réagir en cas de fraude/arnaque, c’est pas plus mal.
Pouvoir tout faire dans la seconde, c’est bien, mais si jamais on perd le contrôle de son compte en banque on se fait vider son compte en quelques minutes.
Il faudrait des mécanismes de double authentification plus fort qui ne passent pas par un SMS afin de limiter les risques.
Le 10/11/2022 à 12h18
Précisément sur ce sujet, une petite vidéo que j’ai vue hier soir :
YouTube
Le 10/11/2022 à 08h36
Pour ceux qui sont intéressés par ces délais de traitement côté banques, la Banque de France a publié un livre-PDF très complet il y a quelques années (Paiements et infrastructures de marché à l’ère digitale).
Nos paiements et nos comptes sont inscrits dans les livres des banques. Mais les banques ont elles-mêmes leurs compte en banque centrale ou chez d’autres banques. Les paiements de masse (nos paiements entre particuliers et entreprises de « petits montants ») n’apparaissent pas dans les comptes en banques centrales.
Mais à intervalles réguliers, les banques doivent bien se payer entre elles les montants correspondant aux transactions de leurs clients respectifs. Cela justifie des heures de cut-off (on regarde toutes les transactions jusqu’à une certaine heure et on se met d’accord au centime près sur les transactions qui ont été échangées).
Dans certains cas, la somme des mouvements individuels peut avoir un impact important sur le compte de la banque. C’est alors le rôle de la trésorerie d’emprunter exactement ce qu’il faut pour avoir des réserves suffisantes en Banque centrale le soir venu (exigées par le régulateur qui ne veut pas que les banques fassent faillite du jour au lendemain).
Ajoutez à cela que les mécanismes de compensation bancaire sont multiples, il n’y a pas encore un unique à l’échelle européenne. Chaque mécanisme de compensation a ses propres coûts et ses propres règles.
Les systèmes de carte bancaire (CB, Visa, MasterCard), sont aussi d’autres systèmes de compensation que la banque doit prendre en compte. Les virements ne vivent pas dans un monde isolé du reste.
Le 10/11/2022 à 09h55
je fais peut etre mon rabas joie mais si certains nerds de terminale S ne savent pas ca, c’est qu’ils ont loupé el c’est pas sorcier sur la banque (de 2006) dans lequel jamy prend cinq longues minutes pour expliquer les coulisses d’un virement, et la “répartition de volumes” entre les banques, pour éviter “un échange bancaire direct entre deux banque pour chaque client” via sa réplique : “imaginez les volumes !!” (donc oui, les banques se “facturent” la différence, tout le monde le sait)
si vous vous intéressez plus au sepa/swift/swift2, vous le sauriez déjà ;)
Le 10/11/2022 à 08h44
Tout à fait. Et on peut ajouter les règles anti blanchiment, anti pays méchants et anti financement du terrorisme, qui exigent des banques de contrôler manuellement les flux suspects. Cela embête les clients, mais aussi les banques. Cela leur coûte très cher et elles s’en passeraient probablement volontier si ce n’était pas obligatoire.
La loi est souvent contradictoire.
Et je pense que ces contradictions s’appliquent à beaucoup d’autres domaines (numérique, BTP, etc.). Les régulateurs ne sont pas les exécutants finaux.
Le 10/11/2022 à 08h56
bourso c’est “juste” un plafond de 2000€/jour il me semble
Le 10/11/2022 à 08h56
Dans ce cas rien de contradictoire, on parle pas de la même chose.
Les gros risques que prennent les Banques et qui peuvent nous foutre dans le caca (car les banques d’affaires ne sont pas séparées des banques de dépôt) sont pris sur les marchés financiers. C’est de cela que l’on parle quand “on ne veut pas que les banques prennent des risques inconsidérés”.
Le 10/11/2022 à 09h05
A corriger dans l’article :
Les mêmes prestataires devront vérifier systématiquement
Remplacer par
Les mêmes prestataires devront vérifier à la demande du payeur
Ou formulation équivalente.
En effet, ce service de vérification de concordance nom/IBAN du bénéficiaire n’est pas nécessairement gratuit (c’est noir sur blanc dans la proposition) et ne peut donc pas être imposé, ce qui générerait des frais systématiques.
Il revient donc au payeur de choisir ce service ou pas.
Le 10/11/2022 à 09h08
Pour calmer l’ardeur de certain(e)s
https://www.quechoisir.org/actualite-paiement-instantane-entre-particuliers-pratique-rapide-mais-pas-sans-risques-n71547/
Le 10/11/2022 à 09h09
Aujourd’hui, en France, il n’y a en gros que Société Générale et BNP Paribas qui prennent de vrais risques sur les marchés (et quant à la Société Générale, je crois que cela a pas mal diminué car ils ne sont plus compétitifs par rapport aux plus grosses banques). Cela ne signifie pourtant pas que les autres banques ne sont pas regulées et que leur risque n’est pas scruté de près.
La crise des subprimes, comme son nom l’indique, cela vient de crédit immobiliers accordés à des quidams qui n’auraient pas dû emprunter autant.
Il y a dans quasiment chaque pays des fonds d’indemnisation des dépôts en cas de faillite bancaire. Je te conseille de jeter un coup d’oeil aux cas traités : je n’ai pas souvenir d’y avoir (j’ai regardé en France, au R-U et aux É-U) vu des banques d’investissement depuis Lehman Brothers. Ce ne sont que des banques de détail.
Le 10/11/2022 à 09h30
Crédits immobiliers transformés en produits financiers … nuance
Le 10/11/2022 à 09h38
C’te bonne blague avec 6 milliards de fonds ça restera insuffisant si tout le système tombe : https://www.garantiedesdepots.fr/fr/a-propos-du-fgdr/chiffres-cles-du-FGDR
Le 10/11/2022 à 09h45
Ici en Australie ma banque (classique, pas neo) ne facture aucun frais et les virements instantanés sont gratuits. J’ai encore un compte en France qui me vampirise tous les mois et qui me demande 1 euro pour un virement instantané.
Le 10/11/2022 à 09h59
les inventeurs européens sont degs que leur invention est si peu adoptée, et c’est pas son caractere ouveau ni sa simplicité qui freinent, mais sa facturation : pourquoi payer pour un service dont on avait l’habitude de la gratuité lorsqu’il est plus lent?
les clients n’utilisent pas -ou peu- l’instantané parce qu’il leur coute plus cher, c’est tout (et ils ont raison)
ce n’est pas parce que tu n’as pas d’argent que tu peux pas en dépenser ;) cf il y a dix ans ce qui est arrivé aux espagnols (et aux grecs)
quant au fonds d’indemnsation, il dépasse pas les 200k, ce qui est échantillonnesque pour les patrimoines “seniors” des personnes (notamment de plus de cinquante ans) qui pour certains peuvent facilement atteindre le million d’euros.. la faillite de la banque n’est alors plus du tout envisageable
Le 10/11/2022 à 14h45
Banque postale : c’est gratuit et par défaut
Le 10/11/2022 à 09h49
Le fonds n’est pas là pour gérer la fin du monde. Mais il fait très bien son travail pour les vraies faillites qui ont lieu de temps en temps. https://www.garantiedesdepots.fr/fr/a-propos-du-fgdr/histoire-du-FGDR#toc-les-interventions-pass-es-du-fgdr
4 cas en France, mais il y en a eu bien plus dans les pays anglo-saxons ou en Russie si tu veux plus d’exemples.
Le 10/11/2022 à 10h19
L’accélération de l’utilisation arrivera lorsque les banques arrêteront de facturer 1€ un service que ne leur coûte rien.
Le 10/11/2022 à 10h39
J’ai eu une fois une carte comme ca, plus jamais. Quand t’es comme un con car le terminal peu pas joindre le serveur de la banque pour un resto au fin fond de la campagne c’est long. Maintenant c’est moi qui sauve les collègues dans se genre de situation les midis.
Ma grand-mère me disait tout le temps “on met pas tous ses œufs dans le même panier”, même si je me doute bien que c’est plus intéressant, plus pratique etc
Le 10/11/2022 à 11h27
Tu n’as pas du lire les commentaires plus haut.
Le 14/11/2022 à 07h45
Je ne réponds pas aux commentaires, mais à l’article.
Mais merci d’avoir relevé, j’ai eu des explications intéressantes dans les commentaires
Le 10/11/2022 à 11h56
Il serait plus utile de permettre plus facilement l’accès à la fonction chargeback des cartes bancaires je trouve.
https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/moyens-de-paiement/la-carte-bancaire/remboursement-dun-achat-litigieux-par-carte-bancaire-la-retrofacturation-ou-chargeback/
Le 10/11/2022 à 12h03
J’ai entendu un spécialiste du secteur expliquer qu’un payement par carte prends environ 15 jours pour se terminer complétement, et fait intervenir une dizaine d’intermédiaire, Visa ou Mastercard n’étant que l’un d’eux (et la partie visible de l’iceberg)…
Le 10/11/2022 à 12h19
Le Crédit Mutuel a pas de délai de virement entre sociétaire (c’est le cas depuis au moins 15 ans) mais en a bien en externe. L’argent disparaît de suite de ton compte mais n’est pas immédiatement sur le compte du destinataire, alors qui en profite… peut-être bien les deux partis ?
Pour le coût du service, dans ma dernière fiche tarifaire ils intégraient 1 virement instantané par mois, payant ensuite. Il me semble que jusqu’ici c’était payant dès le 1er. Visiblement l’an prochain, ça sera gratuit…
Le 10/11/2022 à 14h26
Pas uniquement entre sociétaires. Je reçois ma paye le jour où elle est payée, contrairement a d’autres banques dans lesquelles on la reçoit un ou plusieurs jours après, et avec une date de valeur incorrecte du coup
Dans ce cas il y a bien une différence de dates de valeur et donc l’argent disparaît bien pdt un certain temps
Le 11/11/2022 à 07h34
L’argent ne disparaît pas.
L’argent que tu as en banque n’est pas de la monnaie réelle mais de la monnaie scripturale.
Pour posséder de la monnaie réelle il faut avoir un compte à la BCE (comme ta banque) ou … des billets.
La monnaie scripturale c’est juste une sorte de reconnaissance de dette dans les livres la banque. Si t’as un solde de 1000€ au CM, en gros y’a un fichier quelque part au CM qui dit « Je dois 1000€ à MisterDams ». Tu ne possèdes pas (au sens propriété) légalement la somme. D’ailleurs elle n’existe même pas. Par contre la banque te les doit.
Quand tu fais un virement de 10€ à René chez SG, y’a pas de transfert de monnaie. La banque écrit juste qu’elle ne te doit plus que 90€ et à un moment elle dira à la SG « au fait tu dois 10 balles à René.
Régulièrement les banques font les comptes entre elles, et le CM va dire à la SG « dis donc tu m’as refilé 560 000 € de reconnaissance dette en plus que ce que moi je t’ai refilé cette nuit ». Et là la SG transfère 560 000 € de monnaie réelle (détenue sur un compte de la bce) au CM.
C’est pour ça que les banques possèdent bien moins de monnaie que ce qui y’a sur le compte de leurs clients, qui est totalement virtuel.
Donc c’est faux de dire que les banques jouent avec l’argent du compte courant car cet argent n’existe même pas en fait.
Le 11/11/2022 à 08h32
j’adore ton explication pour “les nulls” :-)
Le 10/11/2022 à 13h44
il y a certes la répartition du “volume financier” (et qui n’est d’ailleurs pas le soucis ici), mais il y a surtout le “volume de données” que représente l’ensemble des opérations à transmettre pour que l’opération apparaisse sur le “relevé de compte” du créditeur. Accessoirement qu’on sache ou et comment sont répartis les volumes financiers échangés c’est pas anecdotique (et non abordé par Jamy dans sa vulgarisation).
Cela ne profite à personne car c’est crédité à la même date, c’est juste un temps de traitement entre les différents Systèmes d’information (souvent à J+1). Un virement au sein d’une même banque/groupement de banque (dans ce cas CM/CIC) est de facto instantané car cela se passe sur la même infrastructure bancaire.
Le 10/11/2022 à 14h46
Au moins la banque réceptrice. On le voit avec LBP, quand tu recois un virement SEPA, il apparaît à J-1 sur le compte, disparaît ensuite, et réapparaît à J le soir avec la date notée à J (en attendant, ils ont pu faire travailler les sous).
Le 11/11/2022 à 18h13
Il n’y a plus qu’un jour de délai maximum pour les virements SEPA contre 2 voire 3 il y a plus de 10 ans.
Tu es sûr que le premier jour le virement n’est pas marqué en prévisionnel/ à venir ?
Le 10/11/2022 à 15h08
Il faut tout de même ne pas mettre cette phrase à toutes les sauces.
Je suis certain que de tels cas peuvent se présenter (et surtout ont pu se présenter par le passé).
Mais nous sortons de six années de taux négatifs. Comment la banque fait-elle travailler les sous lorsque les taux sont négatifs et qu’on est en période de sur-liquidités ?… Pourtant les problèmes de dates de valeurs n’ont pas cessé durant ce temps là. Et pourtant, les banques auraient eu bien de la peine à faire fructifier ces sous à leur profit dans ce temps là.
De manière plus générale, cela ne change rien pour la trésorerie de la banque si l’argent est sur “votre compte” ou “en attente de traitement dans les comptes de la banque”, dans tous les cas l’argent peut être utilisée par la banque dans les limites imposées par la régulation bancaire. L’argent travaille même en étant bien crédité sur le compte.
L’impact existe sur les découvert potentiels sur des comptes à flux tendus (gros paiement attendu, grosse dépense à faire), auquel cas cela à un vrai impact pour le client (perte de temps, perte d’opportunité en devant laisser une somme importante en permanence sur le compte, coût en cas de découvert). Et c’est pour cela qu’encourager les paiements instantanés sera bienvenu pour la société. Mais il ne s’agit pas de récupérer de l’argent empruntée indûment par les banques durant les virements.
Le 10/11/2022 à 17h26
J’ai eu peur je pensais qu’on parlais de Meta ou de Twitter …
Le 10/11/2022 à 18h27
Le monde est rempli de gens qui sont prompts à émettre des avis tranchés sur des domaines qu’ils ne maîtrisent pas. Leur objectif n’est pas la vérité mais (se) donner l’espace d’un comm l’impression qu’ils sont en position de juger, donc qu’implicitement ils dominent leur sujet.
Demande par exemple les avis de ces ‘sachants’ sur le bien fondé d’un mécanisme comme la vente à découvert
Le 10/11/2022 à 18h48
a supprimer
..
Le 10/11/2022 à 18h58
Tip : il existe d’autres investissements que les obligation d’Etat.
Le 10/11/2022 à 19h34
Tip: les banques n’épargnent pas l’argent des épargnants sur eToro overnight.
Le 11/11/2022 à 07h14
Le fonds d’indemnisation n’est là que pour garantir les comptes courants. Donc 200k c’est très large. Même un multimillionnaire n’est pas assez stupide pour laisser plus de 200k sur un compte courant. Ça fait beaucoup d’intérêts de perdu. Quel que soit ton patrimoine t’as très peu de raisons de laisser plus que ton train de vie mensuel sur ton compte. Et faut être un peu plus que juste senior millionnaire pour dépenser 200k par mois :)
Le 11/11/2022 à 16h33
Il n’y a pas que les comptes de dépôts qui sont garantis, et il y a plusieurs plafonds cumulatifs : on peut très bien dépasser les 200 000 € sous garanties (des dépôts et des titres), sans que ce soit de l’argent qui dort…
En résumé :
Livret A + LDDS + LEP sont garantis en totalité par l’état (42 950 € plus intérêts cumulés dans la limite de 100 000 € par client ET par établissement).
Plus tous les dépôts sur comptes courants, livrets et plans d’épargne à hauteur de 100 000 € par client ET par établissement.
Plus encore 70 000 € pour tous les titres et instruments financiers encore une fois par client ET par établissement.
En détails :
garantie des dépôts
garantie des titres (attention aux conditions où elle s’applique, ce n’est pas une garantie contre la baisse de valeur des titres)
Le 11/11/2022 à 09h27
C’est exactement ça, la commission européenne peut bien déclarer ce qu’elle veux je ne vois pas pourquoi quelqu’un irait payer quelquechose qui a toujours été gratuit pour une simple différence de date de valeur d’un jour ou deux.
Il y a peut être une infime minorité de situation qui pourraient justifier d’avoir besoin de ça mais sinon aucun intérêt.
Que les banques arrêtent de prendre leurs clients pour des pigeons/vaches à lait et on en reparle mais ça c’est pas près d’arriver
Le 11/11/2022 à 12h34
Justement :
Du coup, les banques devront faire le virement instantané au même prix que le virement classique. Ce qui en France (pour les particuliers) signifie la gratuité car c’est la norme.
Le 11/11/2022 à 09h47
Ca quand on est pas trop mauvais client et qu’on a un conseillé compréhensif ça peut s’arranger : 3615 mylife , quand j’ai commencé à bosser et à toucher mes 1ères payes j’étais tout content de pouvoir sortir/dépenser l’argent que j’avais gagné et comme à l’époque j’étais très très con (note ça n’a pas tellement changé depuis
) je n’avais pas anticipé le coup de massue fiscal qui allait avec. 
Résultat je me suis retrouvé avec le prélèvement 1er prélèvement d’impôts qui allait arriver avant la date à laquelle ma paye était crédité, donc sur un compte quasi à sec, du coup prise de rendez vous avec mon conseillé de l’époque pour lui expliquer la situation et il a fait en sorte que les quelques jours où j’allais me retrouver débiteur d’un certain nombre de milliers de francs ne génèrent pas d’agios.
Le 11/11/2022 à 14h33
Ce n’est pas lié au délai, si une règle n’est pas respectée le virement sera simplement refusé, si il y a un doute (plafond ou autre règle) le virement instantané sera refusé, et il sera traité avec le délai historique.
Le 12/11/2022 à 14h46
Non, si le virement est insolvable il est refusé immédiatement certes, mais s’il est litigieux, c’est manuellement qu’il sera traité, il peut être refusé, ou l’agence peut très bien contacter l’émetteur pour demander des justificatifs, cela se passe ainsi pour les embargos par exemple.
Le 12/11/2022 à 14h18
Non??? Dis-moi pas que c’est pas vrai?
Sinon, vu que tu ne sembles pas au courant, les banques investissent beaucoup dans les actions et les cryptos. Comme dans n’importe quelle autre classe d’actifs, d’ailleurs.
Le 12/11/2022 à 21h39
Le paiement instantané est offert gratuitement par beaucoup de banque Belges. Une app s’impose de plus en plus et qui n’est pas liée à un banque mais que toutes les banques acceptent : Payconicq (Worldline est derrière).
c’est hyper pratique quand l’on va manger un bout avec les copain. Chacun fait un micro paiement et l’on voit dans la seconde qui suit les gens qui ont payés et pas besoin de x rappels et de perdre des amis qui n’ont pas remboursé.
https://www.febelfin.be/fr/dossiers/virement-instantane-cest-virer-de-largent-en-quelques-secondes
https://www.febelfin.be/fr/dossiers/virement-instantane-cest-virer-de-largent-en-quelques-secondes
Cela fait déjà quelques années que j’utilise et tout le monde apprécie
Le 13/11/2022 à 12h47
En France il y a Paylib entre amis qui est couvert par les principales banques (Crédit Agricole/LCL, Société Générale, Credit Mutuel/CIC, BNP, La Poste, Caisse d’Épargne/Banque Populaires, Arkea, …) soit 95% des clients en France mais les banques n’en font pas une grande publicité.
Le 13/11/2022 à 13h11
Exact. Et techniquement, Paylib entre amis semble reposer sur… des virements instantanés gratuits.
On ne voit donc pas bien pourquoi un virement instantané “brut” serait payant dans ce cas.
Le 13/11/2022 à 13h51
Surtout qu’avec Paylib t’es pas obligé d’attendre la validation du RIB pour pouvoir faire ton premier virement et pas besoin non plus de saisir l’IBAN de ton contact car son mail ou bien son numéro de téléphone suffit.
Le 13/11/2022 à 15h01
Tout est dans le semble. Paylib existe depuis 2013, le virement instantané depuis novembre 2017.
Paylib a été créé sur l’impulsion du GIE Cartes Bancaires.
Je pense qu’il n’utilise pas le virement instantané mais plutôt les moyens du GIE carte bancaire.
Par contre, tu as peut-être bien raison pour le futur (plus ou moins imédiat :
Enfin, nous déployons progressivement le Paiement Instantané avec Paylib dans l’ensemble de nos banques partenaires. Cette nouveauté vous permettra de ne plus attendre 2 à 3 jours pour recevoir l’argent, puisque vous en disposerez en quelques secondes seulement sur votre compte bancaire.
Le 13/11/2022 à 15h31
D’après leur communique de presse le virement est instantané depuis 2019 (https://www.paylib.fr/wp-content/uploads/2019/10/201904_PAYLIB-P2P-IP_CP.pdf)
Le 13/11/2022 à 11h18
Tout à fait. Dans les banques où je suis passé, les flux étaient grosso-modo envoyés toutes les deux heures. Les vacations ont peut-être augmenté depuis, mais comme tu le dis il n’y a pas d’intérêt pour le client.
Le 13/11/2022 à 13h18
Le conseiller bancaire attitré, les agences physiques, les prêts conso et immo et l’encaissement de chèques et d’espèces. A part ça, pour les gens qui se tamponnent de tout ça et cherchent une solution bancaire à bas coût avec une application bien plus souple et ergonomique que celles des banques traditionnelles, les néo-banques sont la solution idéale.
Le 13/11/2022 à 20h12
Ce n’est pas du virement à proprement dit.
Tu débites d’un côté et tu crédites de l’autre. C’est le même fonctionnement qu’une carte au niveau de l’interconnexion avec le système bancaire des banques.
D’ailleurs, cela n’apparaît pas comme une sortie/entrée SEPA sur le compte.
Le 14/11/2022 à 06h55
Quand je reçois un paylib de ma mère c’est marqué “VIRT INST de MME MAMAN WANOU”