Mastercard vient d’annoncer le lancement de son « programme agentique de paiements », Mastercard Agent Pay, une « solution innovante » censée « développer le commerce agentique » (« to scale agentic commerce », en VO) et même « révolutionner le commerce ».

Le nouveau programme Visa Intelligent Commerce « permet à l’IA d’acheter de manière autonome pour les consommateurs », souligne Visa, « élimine les frictions du paiement, rendant possible les transactions dans un monde piloté par l’IA de manière sécurisée et fiable », offrant « une expérience fluide, sécurisée et personnalisée tant pour les commerçants que pour les consommateurs ».

Ces expériences d’IA agentique, explique PayPal, « permettent aux clients de payer, de suivre les expéditions, de gérer les factures, et plus encore, le tout alimenté par PayPal et au sein d’un agent d’IA ». « Il y a plus de 25 ans, PayPal est entré dans l’histoire en simplifiant les mouvements de fonds numériques. Aujourd’hui, nous traçons la voie de l’ère suivante : l’ère du commerce agentique », a déclaré Alex Chriss, président et directeur général de PayPal.

Pour rappel, l’IA agentique vise à « résoudre de manière autonome des problèmes complexes », afin d’aller plus loin que la simple réponse à des questions. Objectif : mettre en place des actions, avec peu ou pas de supervision humaine, via des « agents d’IA générative autonomes ».

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  C’est quoi l’IA agentique ?

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  Mardi 04 mars 2025 à 11h31 04/03/2025 11h31

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« L’agent IA pourra automatiquement gérer des paiements récurrents, détecter un billet d’avion au meilleur prix et, selon des critères définis, acheter celui-ci à votre place », résume le Portail de l’IE (pour intelligence économique) de l’association des Anciens de l’École de Guerre Économique (AEGE).

Des millions de clients compteront bientôt sur l’IA pour trouver le pull parfait

« Après le passage du commerce physique à l’e-commerce, puis au mobile, Visa créé aujourd’hui un standard qui fait entrer le commerce dans une nouvelle ère » explique Jack Forestell, directeur des produits et de la stratégie chez Visa, pour qui « des millions de personnes compteront bientôt sur l’IA pour trouver le pull parfait, rechercher une nouvelle destination de vacances ou remplir leur liste de courses » :

« Désormais, avec Visa Intelligent Commerce, les agents IA peuvent trouver, sélectionner et acheter pour le compte des consommateurs selon des préférences préalablement définies. Chacun fixe ses propres limites, et Visa s’occupe du reste. »

Le communiqué de Mastercard explique par exemple qu’une jeune femme préparant sa fête d’anniversaire pourra en discuter avec un agent IA, qui lui proposera « de manière proactive » une sélection de tenues et d’accessoires provenant de boutiques locales et en ligne, « en fonction de son style, de l’ambiance du lieu et des prévisions météorologiques » :

« En fonction de ses préférences et de ses commentaires, l’agent intelligent pourra effectuer l’achat et recommander le meilleur moyen de paiement. »

Une petite entreprise pourra de son côté utiliser son agent d’IA afin de gérer l’approvisionnement, la logistique avec un fournisseur international, ou encore « optimiser les conditions de paiement », précise Mastercard : « À partir de là, l’agent d’IA peut effectuer l’achat transfrontalier à l’aide d’un jeton de carte d’entreprise virtuelle Mastercard et organiser une livraison rapide et rentable. »

En identifiant et en validant un client « à l’aide de la technologie de tokenisation de Mastercard », un détaillant sera au surplus « en mesure d’offrir une expérience d’achat significative et cohérente, en y ajoutant des avantages pertinents et personnalisés, tels que des produits recommandés, des livraisons gratuites, des récompenses et des remises ».

« Améliorer la tokenisation pour développer le commerce agentique »

Visa Intelligent Commerce « s’appuie sur plus de 30 ans d’expertise dans l’utilisation de l’IA et du « machine learning » pour gérer les risques et la fraude pour permettre des expériences de paiement sûres et sécurisées », précise Visa, qui dit y travailler en collaboration avec « des leaders de l’industrie de l’IA, y compris Anthropic, IBM, Microsoft, Mistral AI, OpenAI, Perplexity, Samsung, Stripe et bien d’autres ».

PayPal avance pour sa part collaborer avec des entreprises, elles aussi, « leaders dans le domaine de l’IA » telles que Amazon Web Services, Anthropic, Google Cloud, Microsoft « et de nombreux partenaires en plein essor ».

Mastercard travaillera de son côté avec Microsoft afin d’intégrer ses technologies d’IA (notamment Azure OpenAI Service et Copilot Studio) à ses solutions de paiement, et s’associera également à des facilitateurs technologiques tels qu’IBM, avec son produit watsonx Orchestrate, pour « accélérer les cas d’utilisation B2B ».

Qualifié d’« IA pour les entreprises », ce dernier propose en effet de « créer, déployer et gérer de puissants assistants et agents d’IA alimentés par vos données qui automatisent les workflows et les processus grâce à l’IA générative ».

En outre, Mastercard travaillera aussi avec des acteurs du paiement tels que la filiale de Paypal Braintree et Checkout.com pour « améliorer les capacités de tokenisation qu’ils utilisent déjà aujourd’hui avec les commerçants afin de proposer des paiements agentiques sûrs et transparents » :

« Pour les banques, les identifiants de paiement tokenisés seront intégrés de manière transparente dans les plateformes de commerce électronique, ce qui permettra aux émetteurs de cartes de rester à la pointe de cette technologie en pleine évolution, avec une visibilité, une sécurité et un contrôle accrus. »

Seul le client peut instruire l’agent sur ce qu’il doit faire et payer

Le programme reposera en effet sur des « Mastercard Agentic Tokens », qui « s’appuient sur des capacités de tokenisation éprouvées qui alimentent aujourd’hui des solutions de commerce mondial telles que les paiements mobiles sans contact, les cartes enregistrées sécurisées et les Mastercard Payment Passkeys, ainsi que les paiements programmables tels que les dépenses récurrentes et les abonnements », égrène le communiqué de Mastercard.

« Les informations de la carte sont remplacées par des identifiants numériques tokenisés, renforçant la sécurité pour les consommateurs et simplifiant les processus de paiement pour les développeurs », souligne celui de Visa :

« Ceux-ci confirment que l’agent choisi par le consommateur est autorisé à agir en son nom et apportent une vérification d’identité à l’AI-commerce. Seul le consommateur peut instruire l’agent sur ce qu’il doit faire et quand effectuer un paiement. Les technologies de paiement de Visa, y compris la tokenisation et les API d’authentification, aideront à rendre les transactions fluides et sécurisées, offrant aux consommateurs la confiance nécessaire pour utiliser l’IA pour faire leurs achats. »

Visa précise que « les consommateurs peuvent définir facilement des conditions à l’achat et des limites de dépenses, fournissant des directives claires pour les transactions des agents », et que « les données transactionnelles sont partagées en temps réel avec Visa, permettant à Visa de mettre en place des contrôles de transaction et d’aider à gérer les litiges ».

Imaginez un avenir où une IA pourra faire des achats pour vous

L’autrice de la note du Portail de l’IE, Zoé Le Guillou, étudiante à l’École de Guerre Économique (EGE) et alternante auprès du Coordinateur National pour l’Intelligence Artificielle à la Direction Générale des Entreprises, s’interroge : « qui serait responsable si l’agent IA effectuait un paiement frauduleux ou erroné ? », relevant en outre que la gestion de tels paiements par des agents IA « augmente également la surface d’attaque pour de potentiels attaquants » :

« Des failles concernant l’authentification ou l’agent pourraient résulter en fraudes de grande ampleur. La prise de décision de manière autonome par l’IA peut également comporter des biais, et conduire à des erreurs décisionnelles de l’IA. En cas d’apprentissage incomplet de l’IA ou de mauvais développement, des achats non autorisés ou non souhaités pourraient avoir lieu. »

En outre, et de même que le développement des crypto-actifs et du web3, reposant pourtant et eux aussi sur la tokenisation, a entraîné son lot d’escroqueries en tous genres, il est loisible de penser que ces mêmes escrocs se pencheront également sur ce développement du « commerce AI ».

Des problématiques que n’abordent pas les communiqués louangeurs des trois intermédiaires financiers, dont le « solutionnisme technologique » extatique rappelle ce que l’on avait déjà pu lire du temps des NFT ou des métavers.

« Le commerce agentique représente une formidable opportunité pour les commerçants, grands et petits », avance PayPal : « en créant des expériences d’IA agentique, les entreprises, grandes et petites, peuvent s’approprier une part de cette opportunité de plusieurs milliards de dollars ».

« Cela ouvre la voie à un commerce agentique où consommateurs et entreprises peuvent effectuer leurs transactions en toute confiance, sécurité et contrôle », au point que Mastercard Agent Pay « offrira aux consommateurs, aux commerçants et aux émetteurs des expériences de paiement plus intelligentes, plus sûres et plus personnelles » :

« S’appuyant sur l’engagement de l’entreprise en faveur d’une IA responsable, Mastercard Agent Pay veillera à ce que les paiements effectués au sein des plateformes d’IA soient sûrs et transparents à chaque étape de la transaction – avant, pendant et après. »

« Imaginez un avenir où un agent d’intelligence artificielle pourra faire des achats pour vous », plaide la plateforme corporate de Visa : « Le commerce IA – ou commerce alimenté par un agent d’IA – va transformer la façon dont les consommateurs du monde entier font leurs achats. »

Dans une vidéo de démonstration, Visa montre un client expliquant à son agent IA qu’il cherche un hôtel à Los Angeles, et qu’il dispose d’un budget de… 1 000 dollars par nuit. Après avoir sélectionné trois hôtels, et sans que le client ne réclame ni leurs prix, ni les caractéristiques détaillées, l’agent lui demande s’il peut réserver, le client n’ayant qu’à confirmer, et apposer son empreinte digitale pour valider le paiement, d’un montant de 1 265,12 dollars.

TechCrunch relève par ailleurs qu’Amazon a, lui aussi, commencé à expérimenter son propre agent, « Buy for Me », une nouvelle fonction bêta qui permet aux utilisateurs de l’application Amazon Shopping d’effectuer des achats sur les sites d’autres marques si Amazon ne vend pas l’article directement.

Fin avril, OpenAI a commencé à déployer un module dédié au shopping, à la sélection de produits et aux achats en ligne au sein de ChatGPT Search, l’outil de recherche intégré à son agent conversationnel. La formule est testée sur quelques catégories de produits, pour l’instant sans publicités ni mécaniques d’affiliation.