Banques classiques, mobiles, en ligne ou « néo » : qu'est-ce que ça change ?

Banques classiques, mobiles, en ligne ou « néo » : qu’est-ce que ça change ?

Chamboule-tout

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Banques classiques, mobiles, en ligne ou « néo » : qu'est-ce que ça change ?

Ces derniers mois, le secteur bancaire est en plein chamboulement avec la montée en puissance des « néo-banques ». Des services qui se veulent plus simples et innovants, mais qui n'ont pas toujours que des avantages. On fait le point.

Si en 2017 vous utilisez une offre bancaire classique, c'est sans doute une erreur. Le service rendu est le plus souvent assez faible, pour un tarif plutôt élevé, et de nombreuses alternatives existent à des tarifs attractifs depuis des années. Si vous n'avez pas de fortune spécifique à gérer, vous avez le plus souvent intérêt à aller voir ailleurs.

Surtout que la mobilité bancaire a été facilitée au début de l'année avec la mise en place d'une procédure où c'est votre nouvelle banque qui prend en charge le gros des démarches administratives. Changer de banque est donc plus simple, alors que créer un compte ne prend plus que quelques minutes dans certains cas.

Notre dossier sur l'évolution du secteur bancaire :

Banques en ligne : la quasi-gratuité, parfois sous conditions

La première révolution fut celle des banques en ligne, dont l'un des emblèmes français est Boursorama. Appartenant depuis quelques années à la Société Générale, le site a été créé en 1998 par Patrice Legrand et Stéphane Mathieu à Nancy.

Si le service a connu de nombreuses évolutions à travers le temps, il prend désormais la forme d'un site d'information sur l'actualité économique avec une offre bancaire qui mise sur une quasi gratuité. La banque se targue ainsi d'être la moins chère depuis près de 10 ans, et un petit tour au sein de sa brochure tarifaire confirme que les frais sont peu nombreux.

Même la fameuse « commission d’intervention » est gratuite, tout comme les « frais de lettre d’information ». La carte bancaire, gratuite elle aussi, peut-être une VISA Classic ou Premier, à débit immédiat ou différé. L'offre est assez complète, et propose pas mal de services : désactivation du paiement sans contact en ligne, gestion des comptes externes, plafond modifiable à la demande, application plutôt pratique à utiliser, etc. 

Seule condition : disposer d'un revenu minimum ou d'un encours suffisant pour prétendre à telle ou telle carte. Un problème historique des banques en ligne qui commence à se résorber avec la concurrence accrue de nouveaux services qui n'ont aucune exigence de ce genre.

Ainsi, Boursorama propose désormais une carte VISA Classic sans obligation spécifique, avec un plafond de retrait de 200 euros sur sept jours et de paiement de 600 euros sur 30 jours. La carte reste gratuite sous réserve de l'utiliser au moins une fois par mois, sinon cinq euros sont facturés :

Boursorama TarifBoursorama Tarif

Notez qu'il est aussi assez simple de créer un compte complémentaire, ou joint, et de passer de l'un à l'autre au sein de l'interface. La société mise, comme ses concurrents, pas mal sur le bouche-à-oreille et sur le parrainage pour se développer et compte désormais plus d'un million de clients. Un « score » également atteint par ING Direct. 

Car ces dix dernières années, nombreux sont les acteurs qui se sont lancés sur ce créneau : BforBank, Fortuneo, Hello Bank, ING Direct, Monabanq, sont autant de noms que vous avez sans doute déjà entendus. Tous appartiennent à de gros réseaux bancaires qui y ont vu la possibilité d'éviter de voir fuir une clientèle adepte du numérique, qui veut dépenser peu.

Chacun dispose de ses avantages et ses inconvénients, ses obligations et ses petits services en plus. Mais toujours avec la promesse d'une gestion simple, en ligne et d'un tarif à l'année assez peu coûteux.

Pour autant, tout n'est pas parfait, et l'on se retrouve malgré tout avec des services bancaires plutôt classiques sur certains aspects : une souscription longue nécessitant de nombreux documents et plusieurs jours d'attente. Malgré l'innovation de certains, on sent encore souvent la lourdeur propre au monde bancaire et ses systèmes d'information qui ne sont pas toujours de première jeunesse.

Malgré leur aspect connecté et technologique, les banques en ligne ont ainsi laissé passer deux évolutions majeures qui ont donné l'occasion à certains services concurrents de se lancer.

La banque mobile et ses déceptions

La première vague fût celle des banques mobiles. Cette fois, le succès n'a pas forcément été au rendez-vous, ou plutôt, il a rapidement été assimilé. Il faut dire que parfois, cela tenait plus de l'argument marketing que de la véritable révolution.

L'idée de la banque mobile était en effet de proposer des services pensés pour être utilisés principalement sur un smartphone, de la création du compte à l'utilisation au quotidien. Soon d'Axa Banque avait été plutôt un bon exemple du genre avec un service spécifique et complètement adapté au besoin. Il n'a pourtant pas rencontré un très gros succès et a donc été réintégré à l'offre classique de la banque.

À l'inverse, Hello Bank est sans doute l'exemple parfait du discours déconnecté de l'offre dans la pratique. Le service mise pas mal sur des services spécifiques visant les jeunes, un parcours de création de compte qui se fait sur smartphone, un chat et des comptes sur les réseaux sociaux sont proposés... mais pour le reste, on est face à une interface proche de celle de la maison mère : BNP Paribas.

Les couleurs changent, mais le fonctionnement et la dynamique de fond restent identiques. Même au niveau tarifaire, le compte n'y est pas forcément et les pratiques en cas d'incident sont celles que l'on peut constater sur des services de banque tout à fait classique. Autant dire que cela peut être assez décevant pour celui qui s'attendait à un service innovant et « disruptif », pensé réellement pour l'ère mobile.

« Néo-banques » la véritable révolution du secteur bancaire...

Si les modèles par des acteurs classiques n'ont pas fonctionné, il en a été tout autrement pour les « néo-banques ». C'est avec elles que les choses ont réellement commencé à changer, et que l'usage mobile a été pris en compte de manière globale, notamment dans la phase de souscription.

Mais ici, il n'est pas toujours question de banques à proprement parler. Certains acteurs sont reconnus comme des établissements de paiement, d'autres disposent d'une licence bancaire qu'ils peuvent exploiter notamment au niveau européen. Ils ne peuvent donc pas forcément proposer les mêmes services qu'une banque classique et font face à une réglementation plus légère.

Il est ainsi courant d'avoir seulement droit à une carte bancaire mais pas à un chéquier, de ne pas avoir d'autorisation de découvert ou une carte à débit différé, etc. Leur modèle économique repose surtout sur le principe de ne faire payer que ce qui leur coûte, et peuvent parfois être perçues comme plus chères que des banques en ligne.

Elles se démarquent néanmoins par une grande facilité de création de compte, des applications assez modernes, des services parfois assez innovants et intéressants pour ceux qui ont un besoin spécifique.

N26 est souvent cité comme un exemple du genre. En plus d'être l'un des rares acteurs à proposer Apple Pay en France, et permet notamment de n'avoir aucun frais en cas de paiement effectué dans une devise étrangère. La société a aussi mis sur le marché l'année dernière une carte World Elite Mastercard « Black » facturée 5,90 euros par mois assure une absence de frais aussi pour les retraits effectués en devise étrangère avec quelques autres avantages. 

Apple Pay N26

... les rachats et les adaptations commencent 

Mais là aussi nombreux sont ceux qui se sont lancés sur ce créneau ces dernières années, chacun tentant de se démarquer quitte à parfois intégrer de gros groupes bancaires afin de se développer. 

Compte Nickel qui avait misé sur une distribution à travers les buralistes et une carte à 20 euros par an a ainsi rejoint BNP Paribas, Crédit Mutuel Arkéa a pris 80 % de participation dans Pumpkin, la Banque Edel (E. Leclerc) a fait de même avec Morning, etc. D'autres continuent de tenter de faire la différence comme Sharepay qui propose une carte permettant de partager les dépenses entre amis ou dans un couple qui ne veut pas (encore) de compte joint.

Mais il devient de plus en plus compliqué de sortir du lot et de convaincre l'utilisateur qui a encore du mal à changer de banque, alors quand il s'agit de disposer de quatre ou cinq cartes bancaires, chacune avec ses points forts...

D'autant que les banques classiques commencent à intégrer les nouvelles dynamiques poussées par les « néo-banques ». Même si un travail de fond est souvent nécessaire, on voit certains groupes qui bougent plus vite que d'autres. Crédit Mutuel Arkea vient de simplifier sa procédure de création de compte et mise sur son service Max, le Crédit Mutuel vient de lever le voile sur Avantoo, le Crédit Agricole prépare « Eko » pour décembre... 

Un gros potentiel de transformation dans un secteur plutôt conservateur

Le tout sur fond de lancement d'Orange Bank par le géant français des télécoms qui compte bien se faire une place sur ce marché très lucratif, tant dans le domaine des comptes courants que de l'épargne, l'assurance, etc.

Au final, les places seront sans doute peu nombreuses, mais ceux qui arriveront à placer leurs pions de la bonne manière dans la phase de transformation qui est en cours auront beaucoup à gagner, aux dépens de ceux qui laisseront passer cette nouvelle vague.

Pour le moment, une société comme N26 revendique 100 000 clients en France, contre 150 000 pour Revolut. On est donc bien en-deçà d'un Boursorama ou même d'une banque classique qui compte plusieurs millions de clients. Mais ces acteurs vont de plus en plus faire parler d'eux, aller démarcher ceux qui restaient jusqu'à maintenant fidèles à leur banque qui les surfacture par centaines d'euros chaque année.

Leur croissance ne devrait donc pas être complexe et pourrait être rapide s'ils jouent bien le jeu. Avec une facilité accrue à changer d'établissement, à créer un compte et la promesse de fortes économies, on pourrait se retrouver dans une situation assez proche de celle qu'a connue le monde des télécoms à l'arrivée de Free Mobile il y a cinq ans.

Et les professionnels alors ?

Si le grand public a eu droit à des années de révolution dans les tarifs et les pratiques bancaires, ce n'est pas forcément le cas pour les professionnels. En effet, eux ont encore souvent droit à une gestion classique et encore plus coûteuse, où la moindre opération leur est facturée, parfois assez chère. Et ici, peu de concurrence pour faire bouger les lignes.

Cela commence néanmoins à changer. Des acteurs comme N26 ou Boursorama proposent par exemple des solutions dédiées aux auto-entrepreneurs avec des frais assez limités, Compte Nickel prépare la sienne. Et cela devrait sans doute finir par s'étendre à des entités plus classiques comme les SARL, SAS, etc. 

Cela existe d'ailleurs à travers des sociétés comme IBAN First, dans laquelle Xavier Niel a investi, et qui propose de créer un compte multi-devises en quelques minutes seulement, avec une gestion possible via une API, des services spécifiques, une double authentification obligatoire pour certaines actions, etc. Qonto est également présent sur ce créneau.

Faut-il changer de banque ?

Reste une question pour le consommateur : doit-il quitter sa banque, ou même passer d'une banque en ligne à une néo-banques ? Dans le premier cas, la réponse est sans doute oui. Même si certains tentent encore de garder les clients captifs à travers leur crédit immobilier et autres astuces plus ou moins légitimes, cela ne pourra pas durer éternellement.

Chaque année, votre banque vous envoie un récapitulatif de ce qu'elle vous coûte. Analysez-le, comparez les services et laissez sans doute passer encore quelques semaines avant de prendre une décision. Des services doivent encore être lancés, testés, leurs conditions tarifaires analysées dans les détails... mais vous avez sans doute tout à y gagner.

La migration depuis une banque en ligne est moins évidente. Un client de Boursorama gagnera-t-il quelque chose à disposer d'une carte N26 par exemple ? Pas forcément. Celui qui voyage beaucoup à l'étranger sans doute avec le modèle « Black », mais sinon le gain apporté par la simplicité de l'application n'est pas évident. Surtout que les banques en ligne ne vont pas rester sans réagir et adapter leurs applications et leurs procédures sans doute d'ici quelques mois. 

Comme souvent, il n'y a pas de réponse simple ou pré-établie. Chacun devra voir midi à sa porte, mais comme évoqué plus haut, tout le monde aura intérêt à jeter un coup d'œil attentif à ce marché.

Un secteur peu visible, car complexe à tester et comparer

Reste que le secteur bancaire est l'un des plus complexes à analyser et où la comparaison n'est pas aisée (malgré un comparateur officiel). Certes les documents légaux doivent être publiés dans une forme minimale avec une grille de tarifs prédéfinie, mais dès que l'on plonge dans les détails, cela devient forcément compliqué et parfois assez piégeux.

Et même si la banque devient de plus en plus technologique, on ne compare pas une application de gestion des comptes comme une messagerie instantanée. Les journalistes ne peuvent pas tous disposer de dizaines de comptes (ce qui est souvent perçu comme une anomalie par les autorités) afin de suivre constamment les évolutions du secteur et des acteurs. Sans parler des acteurs classiques et parfois locaux, qui se comptent par dizaines.

Néanmoins les choses commencent à changer, le secteur est de plus en plus sous la lumière et soumis à une concurrence accrue, ce qui ne peut lui faire que du bien tellement les choses étaient figées ces dernières années. Nous tenterons de notre côté de vous le rendre plus lisible et de vous livrer les clés pour le comprendre et faire vos choix.

C'est le sens du dossier que nous ouvrons aujourd'hui à l'occasion du lancement d'Orange Bank, qui prend place dans une démarche plus globale, qui vise à traiter de manière croissante le secteur des fintechs dans son ensemble.

Commentaires (88)


N26 semble intéressant mais j’ai choisi Revolut car il n’y a pas de frais si on utilise pas leur carte bancaire (pour N26 c’est 9 transactions par trimestre au minimum. Sinon 2,90€ par mois).



Ce genre de carte est intéressante quand on quitte la zone euro.


Pas de moyen de signaler une erreur sur la version mobile du site donc je me permets :)



“Crédit Mutuel Arkea vient de simplifier sa procédure de création de compte et mise sur son service Max, le Crédit Mutuel vient de lever le voile sur Avantoo”



Je pense qu’il y a moyen de revoir la phrase vu que le groupe CM est propriété de Arkéa donc je vois pas trop pourquoi la différence est faite (ou alors il faut la rendre plus explicite ;))



Très cool en tout cas de vous voir vous intéresser plus à ce domaine qui manque cruellement d’analyses “de qualitay” sur le ouaib français !


Comment se situent ces offres par rapport aux banques classiques pour les aspects épargne et emprunts ?

Plusieurs proches sont chez Ing direct, mais doivent toujours avoir un compte dans une banque classique pour profiter de ces services. Du coup, ils perdent le bénéficefinancier apporté par les banques en ligne.




Même si certains tentent encore de garder les clients captifs à travers

leur crédit immobilier et autres astuces plus ou moins légitimes, cela

ne pourra pas durer éternellement.





Il y a quelques années la banque obligeait effectivement à domicilier son compte pour avoir le prêt. La règlementation a changé ? Pour moi c’est ça qui m’empêche de changer de banque.


Il faut voir que les gens qui voyagent à l’étranger le font souvent pour leur boulot.

Alors à moins d’être indépendants, ils sont remboursés de leurs frais ou ont une CB professionnelle de leur employeur. Donc en gros, même pour eux il doit y avoir un intérêt limité. Si c’est juste pour aller en vacances, on n’a en général que 10 à 20 euros de frais de retraits si on ne paye pas trop de petites sommes en cartes et qu’on privilégie des retraits aux DAB.


Je pense que légalement ce n’est pas obligatoire, mais la plupart des banques t’obligent à le faire de manière plus ou moins forcée.

Après rien ne devrait t’empêcher de re-domicilier ton salaire sur un autre compte passé le premier mois, à part peut-être le fait de se brouiller avec son conseiller (ce qui fait peur à beaucoup de gens !).


Le groupe Crédit mutuel-CIC a ses propres offres et le groupe Crédit mutuel Arkéa développe également les siennes propres. Même s’il s’agit du même groupe bancaire et que la banque régionale Arkéa vend plusieurs des solutions du groupe CM-CIC, il ne s’agit clairement pas des mêmes solutions techniques et commerciales.



Pour prendre un autre exemple que celui de l’article, la banque en ligne du groupe CM-CIC est Monabanq, et celle de Arkéa est Fortuneo.








Psycho10 a écrit :



“Crédit Mutuel Arkea vient de simplifier sa procédure de création de compte et mise sur son service Max, le Crédit Mutuel vient de lever le voile sur Avantoo”



Je pense qu’il y a moyen de revoir la phrase vu que le groupe CM est propriété de Arkéa donc je vois pas trop pourquoi la différence est faite (ou alors il faut la rendre plus explicite ;))





Il y a bien 2 Crédit Mutuel. L’un appelé Arkéa, l’autre CM tout court (ou Centre est europe). Ils ont des liens mais commercialement ils sont concurrents. Il y a d’ailleurs un conflit entre les deux.



Oh, merci de l’info !



Ce qui prouve qu’elle a sa place dans l’article et que c’est pas forcément évident pour qui ne le sait pas : pas forcément explicite comme je disais :)


Disons qu’il y a un conflit entre ces 2 banques inter-régionales majoritaires au sein du groupe CM-CIC, mais Avantoo est bien un service développé par la Banque fédérative du Crédit mutuel, pas par la banque inter-régionale CM11 ou Centre Est Europe (même si son siège est à Strasbourg comme celui du groupe).








Jarodd a écrit :



Il y a quelques années la banque obligeait effectivement à domicilier son compte pour avoir le prêt. La règlementation a changé ? Pour moi c’est ça qui m’empêche de changer de banque.



C’est encore le cas la plupart du temps, mais maintenant il y a une limitation dans le temps (10 ans maximum, de mémoire), quand avant c’était jusqu’à la fin du crédit si la banque le voulait.





Des acteurs comme Compte Nickel ou Boursorama proposent par exemple des comptes dédiés aux auto-entrepreneurs avec des frais assez limités.





D’après l’aide de Compte Nickel, ils ne proposent pas d’offre pour les professionnels (auto-entrepreneur, entreprise ou association).



Edit : vous vouliez peut-être parler de l’offre Business de N26.




Un voyage au Sri Lanka pendant 3 semaines, 70€ à de frais avec une banque classique. Un retrait en liquide, c’est en moyenne 7€ de frais.


La domiciliation sans contrepartie est abusive a priori. Mais il n’y a pas l’air d’avoir de jurisprudence.



Ce que font souvent les banques actuellement, c’est qu’elles conditionnent un meilleur taux à la domiciliation, donc si tu pars, tu paies plus cher.



Il faut donc relire ton contrat. SI tu n’as rien de ce genre, tu pars enl eur disant qu’une domiciliation sans limite de durée ou avantage est abusive. S’il n’y a rien d’écrit, c’est encore mieux.


Pour l’épargne dans une assurance-vie, perso j’ai comparé les frais appliqué dans ma banque classique et ce qui se faisait chez les banques en ligne… Et j’ai direct ouvert un compte sur une banque en ligne juste pour ça.



Pour les différentes banque en ligne (il y a 1 an et demi) franchement toutes les offres étaient très similaires. J’ai été dans la même que celles d’une connaissance pour avoir l’offre de parrainage.



En passant, trois jours pour ouvrir un compte franchement on s’en fout. Si c’est le seul truc super-disruptif des “néo-banque”, c’est vraiment léger.


Merci pour l’information, il faudra que je regarde ça <img data-src=" />


Moi je suis chez ING Direct et j’en suis très content.



Même encore plus depuis la nouvelle carte sans contact et visualisation des opérations en temps réel<img data-src=" />


Je viens de m’inscrire à N26 mais il faut 2 pièces d’identité… Va falloir attendre que je rentre chez moi :p Leur Mastercard World Elite à 5.90€ par mois est intéressante au vu des services proposés par ce niveau de carte.


La validation N26 est une vraie plaie en plus, j’ai dû passer par 3 conseillers pour y arriver entre les coupures caméras et la lumière qui permettait pas d’afficher les sécurités de ma carte d’identité.

&nbsp;

A noter aussi qu’on peut se retrouver avec un RIB étranger, en Allemagne pour N26, ce qui peut poser des problèmes (virement en ligne vers l’Europe bloqués chez certains, manque de confiance d’un acheteur pour une transaction…) et surtout les assurances cartes sont très différentes du bouquet habituel d’une banque, pour ceux qui s’en servent.



L’avantage, c’est qu’on peut migrer progressivement dessus, vu que ça n’engendre pas de supplément par rapport à sa banque d’origine.


Même constat ici.

Depuis l’annonce de la nouvelle carte, ING se rapproche de N26 : paiement sans contact, changement de PIN depuis l’appli, affichage transactions en temps réel,… Manque plus que la compatibilité avec Apple Pay désormais !


Personnellement je vois pas l’intérêt des banques en ligne : je suis chez une grosse banque très classique, j’ai une Visa Platinum, une autorisation de découvert, etc… Et ça ne me coûte absolument rien 😜








Jarodd a écrit :



Il y a quelques années la banque obligeait effectivement à domicilier son compte pour avoir le prêt. La règlementation a changé ? Pour moi c’est ça qui m’empêche de changer de banque.





Je sais pas au niveau de la réglementation, mais chez bourso, pas besoin de domicilier ses revenus chez eux pour obtenir un prêt immobilier.









Rowin a écrit :



Personnellement je vois pas l’intérêt des banques en ligne : je suis chez une grosse banque très classique, j’ai une Visa Platinum, une autorisation de découvert, etc… Et ça ne me coûte absolument rien 😜





Il n’y a pas qu’une question de prix, mais aussi au niveau des services disponibles en ligne.



Cas concret pour moi: entre ce que me propose la banque postale et boursorama en terme de la quantité et la diversité des opérations qu’on peut faire soi-même directement en ligne, c’est le jour et la nuit.










brazomyna a écrit :



Il n’y a pas qu’une question de prix, mais aussi au niveau des services disponibles en ligne.



Cas concret pour moi: entre ce que me propose la banque postale et boursorama en terme de la quantité et la diversité des opérations qu’on peut faire soi-même directement en ligne, c’est le jour et la nuit.





aaah la banque postale et l’ajout d’un bénéficiaire qui prend 1 semaine <img data-src=" />









brazomyna a écrit :



Il n’y a pas qu’une question de prix, mais aussi au niveau des services disponibles en ligne.



Cas concret pour moi: entre ce que me propose la ((banque postale)) poste bancale et boursorama en terme de la quantité et la diversité des opérations qu’on peut faire soi-même directement en ligne, c’est le jour et la nuit.





Fixed <img data-src=" />



Une question que je me pose c’est: Est ce que c’ est possible de garder les comptes épargnes (livret, pel) dans une banque classique et de bouger seulement le compte chèque. Actuellement le crédit mutuel de bretagne me facture 100euros par an pour un compte chèque qui ne me sert pas vraiment vu que j’habite au canada…

Du coup je voudrais bouger ce compte chèque, mais je n’ai pas vraiment envie de bouger les comptes épargnes..

Est ce que c’est possible ?








eglyn a écrit :



aaah la banque postale et l’ajout d’un bénéficiaire qui prend 1 semaine <img data-src=" />







Déjà cinq courriers pour en faire retirer un. Jamais réussi.



Et en plus la poste bancale, c’est de plus en plus cher (12 EUR de frais de tenue de compte par an, 40 EUR la CB VISA). Suis en train de passer sur une banque en ligne.









Manozco a écrit :



Une question que je me pose c’est: Est ce que c’ est possible de garder les comptes épargnes (livret, pel) dans une banque classique et de bouger seulement le compte chèque.





oui.







jb07 a écrit :



Et en plus la poste bancale, c’est de plus en plus cher (12 EUR de frais de tenue de compte par an, 40 EUR la CB VISA). Suis en train de passer sur une banque en ligne.





Au dernier recensement, on était à plus de 17€ par trimestre par compte courant simple (non joint) + CB de merde base; avec 5 comptes à la maison, ça fait plus de 30€ par mois pour moins de services que chez bourso où c’est gratos pour plus de services.



Ajouté au fait que LBP a réussi la prouesse d’être deux fois plus cher, plus procédurier et plus lent que bourso pour une demande de prêt alors que LBP nous connait depuis vingt ans avec des actifs plus que confortables chez eux, ça a été la goutte d’eau qui a finit par nous faire changer de crémerie.












eglyn a écrit :



aaah la banque postale et l’ajout d’un bénéficiaire qui prend 1 semaine <img data-src=" />





Dernière joyeuseté en date chez LBP: on ne peut par virer plus de 3k€ par jour même entre deux comptes internes ; tu veux virer 20k€ d’un compte à un autre, ça te prend la semaine, à raison d’un virement de 3k€ par jour.

Sinon, il faut passer par la case agence: 1h d’attente et un virement sur lequel ils te facturent des frais supplémentaires.



Par le passé j’ai également eu droit à la réception d’un virement en USD où les frais étaient plus élevés que le montant dudit virement ; après de multiples relances où ils ont fait les morts, ça a mis au total un an avant qu’ils ne daignent faire un geste commercial (ridicule).



Pour ma part,je trouve que tout ça n’est que révolution de poudre aux yeux. Est-ce que la vraie révolution, ce n’est pas plutôt une banque qui ne spécule pas, qui ne pari pas avec notre argent sur le malheur des autres. En France, il existe la Nef (bientôt aussi pour les particuliers) et dans une moindre mesure le crédit coopératif.

Parce-que, faut pas se leurrer, si ces néo banque ne facturent rien au client, c’est qu’elles ont d’autres clients à plumer. Et je ne crois pas que ce soit très éthique.

Finalement, c’est un peu comme le modèle de presse gratuit… Faut savoir ce qu’on veux. Pour la presse et la banque, perso, j’ai choisi de payer.


Les revenus viennent aussi pas mal des frais d’interchange & co hein ;)


Il ne faut pas oublier que les banques “classique” font les 2 : spéculer et faire payer leurs clients pour des services de bases.



Au crédit agricole :





  • 1€/mois pour tout compte chèque si tu ne souscris pas à un compte service (limite imposé), en sachant que si tu as un prêt chez eux, tu es obligé d’avoir un compte chèque chez eux.

  • 42€/an la mastercard/visa de base




Chacun peut avoir des facilité avec son conseiller, en fonction de sa banque.



Pour un prêt immobilier, c’est rarement la banque de domiciliation qui propose le mieux.



Concernant les cartes, j’ai une Révolution et une Morning, l’enroulement est assez rapide chez les deux, la reconnaissance de pièces chez Morning est ultra rapide.



Pour les frais de tenue de compte et le package de base LBP ça va, dès que tu veux le service, c’est plus cher que les autres.

L’appel au SAV est payant, 0.15 la minute, alors que t’es client, sérieux ? La SG ne fait pas ça…








eglyn a écrit :



aaah la banque postale et l’ajout d’un bénéficiaire qui prend 1 semaine





Wep c’est un peu abusé mais après coup on m’a dis qu’il y à moyen de débloquer un gros paiment par cb juste pour un seul achat ce qui permet de déplacer ton plafond et d’éviter le virement.



&nbsp;





Watom! a écrit :



Pour ma part,je trouve que tout ça n’est que révolution de poudre aux yeux.





Je pense qu’ils font surtout un max d’économie car il y à pas de boutique physique et tout passe par le net ou par téléphone. Je me demande si au passage il y à moins d’employés que dans une banque classique. D’un autre côté un pote m’a dit qu’a chaque fois qu’il apelle ça décroche très vite alors que ce déplacer dans une vrai banque il y à toujours de l’attente ( la poste et ses 4 guichet avec toujours un seul d’ouvert c’est des champion ).







Watom! a écrit :



Finalement, c’est un peu comme le modèle de presse gratuit… Faut savoir ce qu’on veux. Pour la presse et la banque, perso, j’ai choisi de payer.





Je pense que c’est plutôt le même délire qu’a l’époque ou il y avais que france telecom comme FAI et que free à débarqué. Si il y avait toujours que FT je pense pas que j’aurais actuellement la fibre.



C’est peut-être moi mais je n’ai trouvé aucune banque en ligne qui permette d’ouvrir un compte sans présenter un IBAN français.

Boursorama, ING, Fortuneo… demande un IBAN pour ouvrir un compte.



Ce qui me semble vraiment idiot.

Est ce écrit dans la loi ?


Mais euh….quid des outils d’épargne classique (Livret A, PEL, PEA, Assurance Vie…) ?



La plupart des Français les utilisent (notamment le Livret A), donc je les vois mal quitter leur banque pour économiser quelques euros par mois…



(à noter : je ne travaille pas pour une banque, ni de près ni de loin ;) )


Quand j ai fait mon credit immobilier chez boursorama je n ai pas eu a domicilier mon salaire ou mes comptes chez eux.


On peut détenir un Livret A et autres dans une banque et un compte courant dans une autre.



&nbsp;Perso, j’ai mis du temps avant de fermer le CCP que j’avais depuis mes 18 ans, mais je l’ai fait au début de l’année 2017 et j’ai gardé mon Livret A… jusqu’au jour où La Banque postale me facturera un truc tordu (ça peut toujours arriver malgré mon attention sur le sujet) ou me le ferme sans préavis (comme ce fut le cas de mon compte-titre inactif pendant 1 an).


Moi aussi je suis prêt à payer des services bancaires en échange d’une transparence de ce que devient mes dépôts à la banque. Malheureusement, dans le secteur bancaire, c’est encore plus rare que le commerce équitable (si tant est que le commerce équitable soit vraiment transparent).



à noter qu’une banque de détail n’a pas besoin de facturer des services pour être rentable (surtout lorsqu’elle fait partie d’un groupe bancaire avec des activités de banque d’affaire). Les intérêts et agios suffisent.


Je préfère pouvoir dialoguer avec de vrais gens qui me croisent de temps à autres qu’à des inconnus au téléphone, si j’ai des soucis bancaires.

Sans parler de tous ces frais masqués.



Je n’ai pas l’impression que ma banque me vole. Quand je suis à découvert, c’est surtout de ma faute…








dematbreizh a écrit :



[…]



Je n'ai pas l'impression que ma banque me vole. Quand je suis à découvert, c'est surtout de ma faute...








Je suis d'accord, cela-dit facturer des commissions d'intervention lorsque ceux-ci sont réalisés par des algorithmes (sans aucune intervention) ou des frais de courriers de préavis, c'est légèrement abusé (même si un simple appel téléphonique à son chargé de clientèle peut les supprimer).


Absolument. Le comble fut un dimanche où une commission d’intervention a été effectuée par leurs algos… alors qu’un chèque n’attendait que l’ouverture le lundi pour être pris en compte.



Mais cela est selon moi indépendant du type de banque, juste de leur logique de prendre ou non leurs clients pour des c*ns.



edit: j’ajoute que les frais (que les banques en lignes adoptent aussi) de 10€ parce que je n’ai pas 10€ de disponible sont le comble de l’absurde.








dematbreizh a écrit :



Je préfère pouvoir dialoguer avec de vrais gens qui me croisent de temps à autres qu’à des inconnus au téléphone, si j’ai des soucis bancaires.

Sans parler de tous ces frais masqués.



Je n’ai pas l’impression que ma banque me vole. Quand je suis à découvert, c’est surtout de ma faute…







Des frais masqués dans la brochure tarifaire ? Il faut juste la lire.. rien de “masqués”&nbsp; <img data-src=" />









Goreman a écrit :



Même encore plus depuis la nouvelle carte sans contact et visualisation des opérations en temps réel<img data-src=" />





Cette fonctionnalite est peu repandue en France?

&nbsp;

Je suis dans une banque traditionnelle et leur app gere les notif en temps reels pour les paiements et meme les pourboires (en plus d’une alerte si un pourboire est plus eleve que la normale), bloquer/debloquer les cartes a volonte, promotions geolocalisees (que j’utilise pas), attacher des recus aux transactions, creer des rappels pour les retours de marchandises…

&nbsp;

Mais bon cotes avantages, c’est pas la gloire et on a vite fait de se retrouver avec des frais partout.



Ca fait quelques mois que je lorgne sur les banques en ligne, le dossier tombe a pic.



J’aimerai bien avoir un comparatif des banques en lignes avec les cartes disponible et leur conditions pour les obtenir… Aujourd’hui ma visa premier ne me coûte quasi rien et j’aurais du mal a m’en passer!








brazomyna a écrit :



Il n’y a pas qu’une question de prix, mais aussi au niveau des services disponibles en ligne.



Cas concret pour moi: entre ce que me propose la banque postale et boursorama en terme de la quantité et la diversité des opérations qu’on peut faire soi-même directement en ligne, c’est le jour et la nuit.







Justement, personnellement j’ai jamais eu d’opération à faire que je ne pouvais pas faire sur l’application ou le site. Le seul truc chiant, mais qui est une mesure de sécurité, c’est que bien que l’ajout de compte bénéficiaire soit instantané, il faut attendre 72h pour faire un virement. À part ça…









dematbreizh a écrit :



cf&nbsp;&nbsp; https://www.nextinpact.com/news/105527-orange-bank-faut-il-craquer-derriere-grat…





Quels sont les frais masqués ?

L’article décortique juste l’offre donc c’est bien que ce n’est pas “masqués”.



Les frais masqués, ce sont tous ces frais exceptionnels qui sont parfois hors de prix et parfois pas si exceptionnels qu’on veut bien le croire (c’est même le principe du modèle économique “low cost”).



Ceci-dit, effectivement, lire les CGV et la brochure tarifaire est nécessaire avant toute souscription.


Un comparatif serait le bienvenue. Les frais, les cartes disponibles, les options, l’interface graphique de gestion, les applications, etc.








joma74fr a écrit :



Les frais masqués, ce sont tous ces frais exceptionnels qui sont parfois hors de prix et parfois pas si exceptionnels qu’on veut bien le croire (c’est même le principe du modèle économique “low cost”).



Ceci-dit, effectivement, lire les CGV et la brochure tarifaire est nécessaire avant toute souscription.





Donc le terme “masqués” n’est pas approprié. <img data-src=" />



sharepay, c’est de la balle ! bon, surtout quand on est early adopter avec la carte gratuite ^^


J’ai pris N26 a la place de la société générale : je n’ai jamais été aussi satisfait.

Pas besoin de demander une augmentation de plafond et pas de virement plafonnés.

Idéale.

Par contre IBAN Allemand et pas d’encaissement de chèque ni de dépôt d’espèce.. ( en france)


Il y a t’il des exigences niveau sécurité pour ces nouvelles banques ?


Et à combien sont les chèques de banque par exemple ?


Il serait bien aussi de parler de toutes les opérations. Quid des encaissements de chèques ? Des dépôts d’espèces ?

Quelles sont les garanties de ces banques? Ont-elles les reins solides en cas d’une nouvelle crise financière?

Comment est géré la “SAV”? Tout par Internet ou a-t’on à faire avec un vrai conseiller?








Rowin a écrit :



Justement, personnellement j’ai jamais eu d’opération à faire que je ne pouvais pas faire sur l’application ou le site. Le seul truc chiant, mais qui est une mesure de sécurité, c’est que bien que l’ajout de compte bénéficiaire soit instantané, il faut attendre 72h pour faire un virement. À part ça…





limite de virement à 3ke mar jour ; impossible de faire un virement pour rembourser un pote en vitesse sans attendre x jours de l’avoir ajouté comme bénéficiaire ; frais honteux hors EUR, coût global des prêts immo parmi les pires que j’ai pu tester ; les conseillers qui répondent une fois sur deux ou trois quand on leur envoie un message ; impossibilité de moduler le plafond de ta cb ; retrait d’espèces limité même dans une agence quand on est pas dans son département de rattachement ; impossible de récupérer ses données bancaires dans un format un tant soit peu ouvert et exploitable en batch ; appli mobile nulle (pas la moitié des fonctionnalités du site web déjà famélique ; pas de protection par reco digitale ; …) ; aucune possibilité de se customiser des notifications sur type/montant/libellé/etc… d’opérations ; aucune possibilité de catégoriser ses mouvement, faire des stats, ou autres ; mouvements créditeurs qui mettent en moyenne un jour de plus qu’ailleurs ; etc… tu veux que je continue ?



ps: les raisons de sécurité c’est de la poudre de perlimpinpin comme dirait l’autre: en france, toute fraude subie sur tes comptes ou moyens de paiement est intégralement assurée par ta banque qui est dans l’obligation de te rembourser d’abord et discuter ensuite (et comme elle a la charge de la preuve, elle a perdu d’avance).



ps2: au passage j’ai appris récemment que même les enveloppes gratuites pour envoyer des chèques, c’est désormais fini.



En France, c’est l’Etat qui propose un système de garantie des dépôts bancaires à hauteur de 100k€ par client et par établissement (et 500k€ par mouvement ‘exceptionnel’, genre tu viens de récupérer l’argent de la vente de ta maison, ou tu as reçu un héritage, une donation, …).


En fait c’est une réglementation européenne, donc valable pour tous les comptes de toutes les banques de la zone SEPA (ou EU).








Anthodev a écrit :



En fait c’est une réglementation européenne, donc valable pour tous les comptes de toutes les banques de la zone SEPA (ou EU).





bon à savoir <img data-src=" />









brazomyna a écrit :



En France, c’est l’Etat qui propose un système de garantie des dépôts bancaires à hauteur de 100k€ par client et par établissement (et 500k€ par mouvement ‘exceptionnel’, genre tu viens de récupérer l’argent de la vente de ta maison, ou tu as reçu un héritage, une donation, …).





Oui sauf que N26 par exemple n’est pas couverte par le fonds de garantie français (raison pour laquelle elle ne délivre que des iban allemande certainement).

Même chose pour ibanfirst qui est belge.



Imaginons qu’un problème touche une de ces banques: il ne faudra rien attendre venant de la France mais se tourner vers les autorités des pays de tutelle pour faire valoir ses droits. Peut être que pour toi ce n’est pas un problème, mais il vaut mieux préciser les choses pour que tout le monde soit au courant.



A moins que je me trompe de tout au tout, mais c’est pour cela que j’ai demandé des précisions à ce sujet.



Je suis peut être déjà endormi mais j’ai quand même l’impression qu’il manque un paragraphe sur la rentabilité de ces banques. La plupart sont déficitaires et certaines facturent maintenant la tenue de compte. (En dehors de Fortuneo qui est bénéficiaire)


C’est faux. Avec Certicode plus, c’est immédiat. Ce nouveau service gratuit met en place une authentification forte à partir du mobile.








jb07 a écrit :



Déjà cinq courriers pour en faire retirer un. Jamais réussi.



Et en plus la poste bancale, c’est de plus en plus cher (12 EUR de frais de tenue de compte par an, 40 EUR la CB VISA). Suis en train de passer sur une banque en ligne.





Sur le site, tu fais gérer, virement, gérer les bénéficiaires, tu sélectionnes le ou les bénéficiaires que tu souhaites supprimer et tu supprimes.



Tu es certain d’être à la Banque Postale ?



pour l’ajout immédiat d’un bénéficiaire, il faut souscrire une bonne fois pour toute au service certicode + qui est gratuit.









David_L a écrit :



Les revenus viennent aussi pas mal des frais d’interchange & co hein ;)&nbsp;&nbsp;



Les frais “commerçant” des cartes bancaires représentent 25 à 30% des revenus de la banque de détail.



On oublie très souvent de regarder le fonctionnement temps réel du compte. Par exemple à la Banque Postale, le solde du compte est mis à jour tous les soirs à 22h30. chez Bourso, il me semble que c’est à 20h.

Chez Compte Nickel, c’est en temps réel mais les virements interbancaires arrivent par 4 vagues par jour et partent 2 fois par jour.



Cela sera très important lorsque les virements interbancaires metteront 10 s max en septembre 2018. Pas beaucoup de banques n’ont l’infrastructure pour mettre les comptes à jour en temps réel. c’est le cas de Compte-Nickel, de la Banque populaire d’Alsace-Lorraine-Champagne et cela a été annoncé par Orange Bank.

On peut imaginer les super services à venir. Les allemands ont un servie Sofort qui s’appuie sur les virements.

Que va-t-il se passer pour les banques qui n’ont pas les infrastructures adéquates?



&nbsp;Il n’y a pas que les frais. Comme dit plus haut, je suis près à payer mais le service doit être là.









brazomyna a écrit :



Dernière joyeuseté en date chez LBP: on ne peut par virer plus de 3k€ par jour même entre deux comptes internes ; tu veux virer 20k€ d’un compte à un autre, ça te prend la semaine, à raison d’un virement de 3k€ par jour.

Sinon, il faut passer par la case agence: 1h d’attente et un virement sur lequel ils te facturent des frais supplémentaires.



Par le passé j’ai également eu droit à la réception d’un virement en USD où les frais étaient plus élevés que le montant dudit virement ; après de multiples relances où ils ont fait les morts, ça a mis au total un an avant qu’ils ne daignent faire un geste commercial (ridicule).&nbsp;



Il n’y a pas de plafond pour les virements entre ses comptes (ceux autorisés à la consultation dans son espace client). Les virements vers un compte externe même si ce compte est interne à la même banque sont soumis à un plafond. il est de 3k€ à la Banque Postale. Peut-être qu’avec Certicode +, le plafond est différent.

Par contre, si tu fais un virement à un client interne à la Banque, les fonds sont immédiatement disponibles pour un retrait par le système des avoir disponibles. essaie de faire la même chose chez Boursorama?



Il ya aussi un service “la banque chez soi” où tu as un conseiller attitré sur plate-forme téléphonique. toutes les fois que je me suis adressé à eux, je n’ai eu aucun soucis.



L’avantage de la Banque Postale, c’est qu’ils ne font pas les tarifs à la tête du client (du moins de l’épaisseur de son portefeuille). la seule chose qui me pose PB est le non fonctionnement en temps réel de la Banque (virement externe entrant pris en compte que le soir à 22h30 environ).









Rowin a écrit :



Justement, personnellement j’ai jamais eu d’opération à faire que je ne pouvais pas faire sur l’application ou le site. Le seul truc chiant, mais qui est une mesure de sécurité, c’est que bien que l’ajout de compte bénéficiaire soit instantané, il faut attendre 72h pour faire un virement. À part ça…&nbsp;



Si tu parles de la banque postale, il ya certicode + et alors c’est immédiat.









IMVS a écrit :



J’ai pris N26 a la place de la société générale : je n’ai jamais été aussi satisfait.

Pas besoin de demander une augmentation de plafond et pas de virement plafonnés.

Idéale.

Par contre IBAN Allemand et pas d’encaissement de chèque ni de dépôt d’espèce.. ( en france)&nbsp;&nbsp;



C’est bien ce qui me gène, le manque de plafond.









brazomyna a écrit :



limite de virement à 3ke mar jour ; impossible de faire un virement pour rembourser un pote en vitesse sans attendre x jours de l’avoir ajouté comme bénéficiaire ;

frais honteux hors EUR, coût global des prêts immo parmi les pires que j’ai pu tester ; les conseillers qui répondent une fois sur deux ou trois quand on leur envoie un message ; impossibilité de moduler le plafond de ta cb ; retrait d’espèces limité même dans une agence quand on est pas dans son département de rattachement ; impossible de récupérer ses données bancaires dans un format un tant soit peu ouvert et exploitable en batch ; appli mobile nulle (pas la moitié des fonctionnalités du site web déjà famélique ; pas de protection par reco digitale ; …) ; aucune possibilité de se customiser des notifications sur type/montant/libellé/etc… d’opérations ; aucune possibilité de catégoriser ses mouvement, faire des stats, ou autres ; mouvements créditeurs qui mettent en moyenne un jour de plus qu’ailleurs ; etc… tu veux que je continue ?



ps: les raisons de sécurité c’est de la poudre de perlimpinpin comme dirait l’autre: en france, toute fraude subie sur tes comptes ou moyens de paiement est intégralement assurée par ta banque qui est dans l’obligation de te rembourser d’abord et discuter ensuite (et comme elle a la charge de la preuve, elle a perdu d’avance).



ps2: au passage j’ai appris récemment que même les enveloppes gratuites pour envoyer des chèques, c’est désormais fini.





Pour compléter ce que j’ai déjà dit (je ne travaille pas à la banque postale mais j’en suis client):

Plafond de la carte classique: 3000€, de la premier: 8000€. Un numéro est disponible 24h/24 pour augmenter le plafond.

frais hors Euro: ok

retrait d’espèce: le distributeur ne te suffit pas?

Sécurité: on est très bien protégé au niveau de la carte bancaire tant qu’il n’y a pas utilisation du code secret.

Pas pour les virements à partir de l’espace client: lis les conditions générales du compte: Que la banque protège l’accès à mes sous est le minimum.

Enveloppe payante mais tu peux déposer tes chèques dans n’importe qul bureau de poste et c’est gratuit.

Pas d’empreinte digitale mais le mot de passe fait 5 chiffres dans un damier.

Les conseillers du service “La banque chez soi” sont très réactifs aussi bien au téléphone que par messagerie.



&nbsp;



&nbsp;









carbier a écrit :



Oui sauf que N26 par exemple n’est pas couverte par le fonds de garantie français (raison pour laquelle elle ne délivre que des iban allemande certainement).

Même chose pour ibanfirst qui est belge.



Imaginons qu’un problème touche une de ces banques: il ne faudra rien attendre venant de la France mais se tourner vers les autorités des pays de tutelle pour faire valoir ses droits. Peut être que pour toi ce n’est pas un problème, mais il vaut mieux préciser les choses pour que tout le monde soit au courant.



A moins que je me trompe de tout au tout, mais c’est pour cela que j’ai demandé des précisions à ce sujet.&nbsp;





Lors de la crise des banques irlandaises, les irlandais ont d’abord été remboursés. Beaucoup d’anglais avaient des avoirs en Iralande vu les taux d’intérêts distribués. Ils ont eu un mal fou à se faire rembourser à l’époque.



Il n’y a pas que le cas où la banque coule mais imagine que de l’argent disparaisse de ton compte. si il s’agit d’une petite somme, cela ne change pas ta vie. Mais si il s’agit d’une certaine somme. enfin moi, je me pose des questions.



Ils ne m’ont jamais parlé de ce service ni proposé… Ce devrait être automatique…

Je ne vois pas l’intérêt de ne pas le mettre par défaut pour tout le monde (à part me faire partir chez une banque en ligne…).

“Ouais, on a un super service rapide et efficace, mais on préfère ne pas l’activer et ne pas en parler pour que nos clients restent avec l’ancien système lent et archaïque”

C’est stupide…








11h10 a écrit :



Il n’y a pas de plafond pour les virements entre ses comptes (ceux autorisés à la consultation dans son espace client).





C’est juste faux. Je viens de m’y confronter la semaine dernière ; et je parle bien de virements entres comptes qui apparaissent sur mon espace client.







11h10 a écrit :



Il ya aussi un service “la banque chez soi” où tu as un conseiller attitré sur plate-forme téléphonique. toutes les fois que je me suis adressé à eux, je n’ai eu aucun soucis.





J’étais justement chez eux ; ils sont sympas quand tu les as au téléphone ; mais moi je veux pas des gens sympas, je veux des gens qui font ce qu’ils disent et qui disent ce qu’ils font ; pas des gens qui laissent un message sur deux comme lettre morte ou qui répondent (sciemment ?) à côté dès qu’un sujet n’est pas dans leur intérêt.



On peut parler de la fois où j’ai mis un an pour me faire rembourser des frais totalement indûs sur une demande d’un papier nécessaire à l’administration luxembourgeoise ; je ne compte plus le nombre de relances par messagerie qui sont restées lettre morte et où il a fallu sortir les crocs pour être entendu ; finalement, et bien qu’ayant la loi de notre côté, LBP nous a rétorqué qu’ils nous faisaient une faveur parce qu’ils sont sympas.



On peut parler des conditions d’octroi des prêts immo (relais notamment), où on demande à un gentil client de 20ans qui a des encours à 6 chiffres sur ses comptes plus de justificatifs, des procédures 2x plus chiantes, et un coût plus élevé qu’une banque qui ne te connaît pas ?









11h10 a écrit :



L’avantage de la Banque Postale, c’est qu’ils ne font pas les tarifs à la tête du client (du moins de l’épaisseur de son portefeuille).





Excuse-moi, mais là j’ai pas pu m’empêcher de rigoler comme un con tout seul devant mon ordi: effectivement tu as raison: qu’on soit riche ou pauvre, chez LBP on paiera bien plus cher qu’ailleurs quoi qu’il arrive.





la seule chose qui me pose PB est le non fonctionnement en temps réel de la Banque (virement externe entrant pris en compte que le soir à 22h30 environ).



On parle du virement de salaires que TOUS mes collègues reçoivent un jour avant moi ?







eglyn a écrit :



Ouais, on a un super service rapide et efficace, mais on préfère ne pas l’activer et ne pas en parler pour que nos clients restent avec l’ancien système lent et archaïque. C’est stupide…





+1







11h10 a écrit :



Plafond de la carte classique: 3000€, de la premier: 8000€. Un numéro est disponible 24h/24 pour augmenter le plafond.





tu oublies:




  1. ce sont des montants par mois ;

  2. la visa premier est facturée combien déjà ? de mémoire au moins 120€ par an ? chez bourso elle est gratuite et permet la même chose.

  3. les plafonds de retrait chez LBP sont différents selon que tu vas dans un DAB de LBP ou d’une autre banque ; et pour une visa classique c’est 300€ ; j’ai déjà eu le cas où je me suis retrouvé comme un con à courir pour (comprendre, puis) trouver une agence la banque postale pour acheter en cash un téléphone d’occasion.





    Que la banque protège l’accès à mes sous est le minimum.



    Mais la banque protège et assure l’argent déposé dans tous les cas, c’est pas une faveur mais une obligation légale.





    Pas d’empreinte digitale mais le mot de passe fait 5 chiffres dans un damier.



    6 chiffres pour moi à LBP, et chez bourso c’est 8 chiffres couplé à la possibilité d’utiliser le système de reco digitale d’un téléphone android si tu le veux (et moi je le veux, c’est plus pratique au quotidien).





    En résumé, je connais très bien LBP, ça faisait 20 ans que j’y étais.

    Certains cherchent les prix avant tout (et c’est compréhensible), moi ce n’était pas le cas: j’ai des avois et des revenus confortables et j’étais prêt à payer plus cher pour un meilleur service ; le problème c’est que plus les choses avancent, plus LBP court vers les mécanismes (et les limites/travers) de certains établissements en ligne mais 1) sans atteindre leur qualité (services, prix), et 2) en perdant ce qui était pourtant leur valeur ajoutée à eux qu’ils auraient dû pousser au maximum: leur réseau physique & leur capacité d’un meilleur service de par leur force de frappe. Résultat, ils finissent par proposer le pire des deux mondes: un service moins bon que les ‘pure players’ de la banque en ligne et des prix plus élevés.



    Donc dans mon cas, et même si au départ ils avaient mes faveurs (et que changer de banque est passablement chiant), il y a un moment où je vais pas surpayer pour avoir moins ; dont acte, j’ai migré chez bourso.



Moi, je ne parlerais pas de “frais masqués” mais plutôt de “pratiques déloyales”, par exemple quand on t’affiche un tarif soit-disant exceptionnel et qu’il devient, dans un contexte particulier, particulièrement onéreux, comme par exemples :





  • des commissions d’interventions + frais de lettre de préavis + agios à cause du découvert occasionné par ces frais bancaires,

  • des frais pour des opérations par téléphone dans une situation où ces opérations sont soudainement réalisables uniquement par téléphone.










eglyn a écrit :



Ils ne m’ont jamais parlé de ce service ni proposé… Ce devrait être automatique…

Je ne vois pas l’intérêt de ne pas le mettre par défaut pour tout le monde (à part me faire partir chez une banque en ligne…).

“Ouais, on a un super service rapide et efficace, mais on préfère ne pas l’activer et ne pas en parler pour que nos clients restent avec l’ancien système lent et archaïque”

C’est stupide…







C’est couplé avec l’application mobile de la banque. Ils en ont fait de la pub sur le site et par messagerie interne.



« L’avantage de la Banque Postale, c’est qu’ils ne font pas les tarifs à la tête du client (du moins de l’épaisseur de son portefeuille). la seule chose qui me pose PB est le non fonctionnement en temps réel de la Banque (virement externe entrant pris en compte que le soir à 22h30 environ). »




  Perso, j'ai quitté La Banque postale chez Soi en début d'année 2017 et je n'ai jamais vu une banque aussi peu négociatrice sur les prix et aussi peu transparente sur le déroulement des opérations bancaires. Je ne sais pas ce qui te fait tenir une telle affirmation.        








  « Il ya aussi un service "la banque chez soi" où tu as un conseiller attitré sur plate-forme téléphonique. toutes les fois que je me suis adressé à eux, je n'ai eu aucun soucis.  »        






  Je confirme que les opérateurs à distance sont très réactifs et très agréables.        








  « Il n'y a pas de plafond pour les virements entre ses comptes (ceux autorisés à la consultation dans son espace client). Les virements vers un compte externe même si ce compte est interne à la même banque sont soumis à un plafond. il est de 3k€ à la Banque Postale. Peut-être qu'avec Certicode +, le plafond est différent.  Par contre, si tu fais un virement à un client interne à la Banque, les fonds sont immédiatement disponibles pour un retrait par le système des avoir disponibles. essaie de faire la même chose chez Boursorama?  »        






  &nbsp;La mise en place de ce plafond de 3000€ ajouté au délai d'inscription d'un nouveau bénéficiaire pour faire un malheureux virement est totalement ubuesque. Perso, je n'appelle pas ça un service efficace.         






  &nbsp;J'ai testé ING direct, le Crédit coopératif, Monabanq et à ma connaissance, il n'y a que La Banque postale, Monabanq et le Crédit mutuel Nord Europe qui bloquent leurs clients plusieurs jours pour inscrire un nouveau bénéficiaire et limitent arbitrairement et unilatéralement les virements sans aucun choix du client. Cela au lieu de mettre en place autre chose qu'un malheureux mot de passe numérique à six chiffres pour accéder aux comptes en ligne (ce qui n'est pas vraiment sécurisé).        








  Pour conclure, les frais de tenue de compte à 1€ mensuel (3€ par trimestre) a été la goutte d'eau qui a fait débordé le vase en ce qui me concerne. Il me reste un livret A à La Banque postale, mais j'ai peur qu'on clôture arbitrairement et sans préavis ce livret comme mon compte-titre à cause de son inactivité, donc je vais probablement le clôturer.







11h10 a écrit :



Sur le site, tu fais gérer, virement, gérer les bénéficiaires, tu sélectionnes le ou les bénéficiaires que tu souhaites supprimer et tu supprimes.



Tu es certain d’être à la Banque Postale ?



pour l’ajout immédiat d’un bénéficiaire, il faut souscrire une bonne fois pour toute au service certicode + qui est gratuit.







Effectivement, ils ont ajouté ça lors de la dernière mise à jour du site on dirait, mais ça faisait plusieurs années que j’essayais de supprimer des bénéficiaires. A l’époque pour le faire “par internet”, il fallait télécharger un formulaire, l’imprimer, le remplir et le renvoyer … par la poste (sans rire).









11h10 a écrit :



[…]



pour l'ajout immédiat d'un bénéficiaire, il faut souscrire une bonne fois pour toute au service certicode + qui est gratuit.







C’est dommage, sur le site labanquepostale.fr, je n’ai pas réussi à trouver ce service Certicode +

seulement le traditionnel service Certicode que je connaissais déjà&nbsp;&nbsp;<img data-src=" />

https://www.labanquepostale.fr/particulier/produits/quotidien/transferts/viremen…



Si tu as un lien ou une référence, je suis preneur.









joma74fr a écrit :



C’est dommage, sur le site labanquepostale.fr, je n’ai pas réussi à trouver ce service Certicode +

seulement le traditionnel service Certicode que je connaissais déjà  <img data-src=" />

https://www.labanquepostale.fr/particulier/produits/quotidien/transferts/viremen…



Si tu as un lien ou une référence, je suis preneur.







Trouvé sur le site de LBP : “Pour activer le service Certicode, nous vous invitons à vous rapprocher de votre Conseiller en Bureau de Poste*”



LOL. Ou pas.









jb07 a écrit :



Trouvé sur le site de LBP : “Pour activer le service Certicode, nous vous invitons à vous rapprocher de votre Conseiller en Bureau de Poste*”



LOL. Ou pas.&nbsp;&nbsp;





Il faut être connecté dans son service client, puis gérer, sécurité et opposition.



Pour certicode, cela consiste à déclarer en bureau de poste ou directement chez son conseiller de la banque chez soi le numéro de téléphone du téléphone portbale qui va recevoir les SMS. Tous se passe par courrier pour des raisons de sécurité.



Au même endroit, tu trouves certicode +. En principe (moi c’est déjà activé et j’ai donc les menus de gestion du service), en activant le service tu reçois quelques jours après par courrier un code que tu rentres dans l’application mobile de la banque postale, en dessous de la liste de tes comptes, dans services, certicode plus.



Je suppose que tu connais également l’application mobile mes paiements de la banque postale qui permet d’avoir des notifications au lieu de recevoir des sms pour 3D-secure, talk to pay qui permet d’invalider le code CVV de la carte Bancaire et d’en générer un à la demande, du service paylib et de paylib sans contact (payer avec son portable par NFC)?









brazomyna a écrit :



limite de virement à 3ke mar jour ; impossible de faire un virement pour rembourser un pote en vitesse sans attendre x jours de l’avoir ajouté comme bénéficiaire ; frais honteux hors EUR, coût global des prêts immo parmi les pires que j’ai pu tester ; les conseillers qui répondent une fois sur deux ou trois quand on leur envoie un message ; impossibilité de moduler le plafond de ta cb ; retrait d’espèces limité même dans une agence quand on est pas dans son département de rattachement ; impossible de récupérer ses données bancaires dans un format un tant soit peu ouvert et exploitable en batch ; appli mobile nulle (pas la moitié des fonctionnalités du site web déjà famélique ; pas de protection par reco digitale ; …) ; aucune possibilité de se customiser des notifications sur type/montant/libellé/etc… d’opérations ; aucune possibilité de catégoriser ses mouvement, faire des stats, ou autres ; mouvements créditeurs qui mettent en moyenne un jour de plus qu’ailleurs ; etc… tu veux que je continue ?



ps: les raisons de sécurité c’est de la poudre de perlimpinpin comme dirait l’autre: en france, toute fraude subie sur tes comptes ou moyens de paiement est intégralement assurée par ta banque qui est dans l’obligation de te rembourser d’abord et discuter ensuite (et comme elle a la charge de la preuve, elle a perdu d’avance).



ps2: au passage j’ai appris récemment que même les enveloppes gratuites pour envoyer des chèques, c’est désormais fini.&nbsp;



Sur le site de la banque postale, rubrique virement, effectuer un virement, je cite:



“Les modalités d’émission des virements ont évolué. Le plafond quotidien de vos virements passe ainsi de 4000 euros à 3000 euros.



Les autres plafonds des transactions restent inchangés; il n’existe

aucun plafond pour les émissions de virements entre vos propres comptes

détenus à La Banque Postale.”



Avec Certicode +, l’activation du bénéficiaire est immédiat.:Rubrique gérer, sécurité et opposition, certicode +.

Cela consiste à recevoir par courrier un code qui enrôle un téléphone portable qui sert par la suite pour l’authentification forte.



Voir ma contribution plus bas.



&nbsp;









11h10 a écrit :



Les autres plafonds des transactions restent inchangés; il n’existe

aucun plafond pour les émissions de virements entre vos propres comptes

détenus à La Banque Postale.”







Effectivement, je viens de simuler un nouveau virement de 4k€ et cette fois-ci, je n’ai pas eu de message comme quoi le plafond est limité à 3k€ par jour.



Et je pense avoir compris: les virements antérieurs étaient bien entre des comptes présents dans mon espace sur leur site … mais il y avait une nuance: si compte de destination est bien à mon nom, le compte débiteur est au nom d’un de mes enfants (naturel, mineur et dont je suis donc ‘tuteur’ avec les pleins droits sur leurs actifs).



J’imagine que c’est là l’origine de leur plafonnement à 3k€.



Bref, un fois de plus, rien n’est clair avec LBP et j’en viens à supputer le pourquoi du comment qui fait que je n’arrive pas à faire telle ou telle action censée être légitime et triviale à la base. <img data-src=" />



En même temps, si tu ne fais pas au moins 3 opérations par mois, tu n’as pas vraiment besoin d’une carte bancaire :)



Moi chez N26 aussi, et quand tu voyages, c’est vraiment super d’avoir zéro frais sur les paiements hors zone euro (pas même déguisés avec des taux de change “maison” comme chez d’autres, juste le cours officiel), même pour quelques centimes/roubles/whatever.








dtb06 a écrit :



Il faut voir que les gens qui voyagent à l’étranger le font souvent pour leur boulot.

Alors à moins d’être indépendants, ils sont remboursés de leurs frais ou ont une CB professionnelle de leur employeur.







Tu n’es généralement pas remboursé des frais bancaires…. et en plus, toujours souvent aussi, tu dois avancer l’argent et être remboursé plus tard seulement. Donc à moins de voyager très régulièrement et d’avoir une carte professionnelle, tu y es perdant. D’autant plus qu’en voyage, tu dépenses toujours plus qu’en restant chez toi.



«&nbsp;Bref, un fois de plus, rien n’est clair avec LBP et j’en viens à supputer le pourquoi du comment qui fait que je n’arrive pas à faire telle ou telle action censée être légitime et triviale à la base.&nbsp;<img data-src=" />&nbsp;»



<img data-src=" />

C’est le résultat de mon expérience personnelle également. Et quand j’avais essayé de discuter du fonctionnement des comptes en ligne avec mon “conseiller financier”, il m’avait répondu qu’il ne connaissait pas le fonctionnement des opérations en ligne.&nbsp;


Je viens en rajouter une couche sur LBP parce que justement ils m’ont énervé ce weekend.



Suite à un gros achat exceptionnel avec la visa premier je dépasse les 3000€ sur 30 jours glissants, j’ai une commande internet toujours bloquée pour ça et samedi je devais aller faire des achats relativement pressés.



1- pas d’avertissement que je dépasse le plafond donc encore moins d’instruction comme quoi je peux l’augmenter

2- impossible à augmenter par internet

3- appel au service client 15cts/min

3.1- pub après le bip signalant que le payant commence, j’adore

3.2- “il vous faut votre identifiant à 10 chiffres, présent sur votre relevé”

3.2- l’id en question est en fait le numéro du compte auquel il faut enlever la lettre, il fallait le deviner

3.3- le temps d’attente est prévu &gt; à 5 min

3.4- au bout de 13 min, “tous nos conseillers sont occupés veuillez réessayer plus tard”

4- tentative d’avoir mon conseiller : “répondeur : il est en consultation”

5- envoi d’un message sur le site internet : toujours pas de réponse, c’est toujours pas débloqué



Bref j’attends de lire la suite du dossier NXI pour aller voir ailleurs. Je vais aussi regarder ce certicode+ dont je n’ai jamais entendu parlé non plus mais ça va me gonfler d’aller en agence pour ça.


Du coup merci NXI pour ce dossier, il tombe à pic <img data-src=" />








Meptalon a écrit :



En même temps, si tu ne fais pas au moins 3 opérations par mois, tu n’as pas vraiment besoin d’une carte bancaire :)





J’ai une autre carte bancaire pour tous les jours, la carte Revolut ne me sert que pour les voyages … et pas tous les 3 mois malheureusement.



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