Tu peux m’expliquer en quoi les dates de valeur leur rapportent de l’argent si tu n’es pas à découvert et avec les taux d’intérêt actuels ?

D’autant plus que c’est réglementé.

Dommage de ne pas avoir lu l’article de loi que j’ai mis en lien.

1. J’ai parlé des taux actuels (sans dire négatifs il est vrai) dès mon premier commentaire.





2. Si j’ai parlé des échanges entre comptes d’une même banque (Boursorama puisque c’est la tienne), c’est parce tu affirmais “Fais un virement à toi-même, pendant 24h ton argent n’est virtuellement pas sur ton compte.”, ce qui es faux. C’est d’ailleurs l’application de “Le prestataire de services de paiement du bénéficiaire met le montant de l’opération à disposition du bénéficiaire immédiatement après que son propre compte a été crédité.”





3. Sur le lundi de Pâques.
   Tu as pris un mauvais exemple : on ne peut pas faire “remonter au vendredi” une date de valeur si l’opération est initiée par le client le lundi (qu’il soit férié, non ouvrable ou quoi que ce soit d’autre).
   “La date de valeur du débit inscrit au compte de paiement du payeur ne peut être antérieure au jour où le montant de l’opération de paiement est débité de ce compte.” Dans ton exemple, le lundi étant férié, l’opération sera débitée le mardi et la date de valeur sera elle aussi le mardi.
   SI tu avais parlé du vendredi saint, en fin de journée pour l’opération, on aurait pu effectivement avoir plusieurs journées entre l’ordre de virement et l’arrivée des fonds sur le compte du bénéficiaire, mais là encore, la loi est claire. Les sommes restent sur ton compte jusqu’au mardi, même si on est bien d’accord, tu ne peux plus rien en faire puisqu’elles vont disparaître le mardi. Et elles arriveront sur le compte du bénéficiaire soit le mardi (le plus probable puisque l’ordre est traité dès le matin), soit le mercredi.

Mais elles ne sont pas disponibles pour les banques plus que quelques heures puisque la loi encadre maintenant (loi du 15 juillet 2009) fortement les dates de valeur : dans le sens du départ du compte, la date de valeur ne peut pas être antérieur au jour de l’opération et dans le sens de l’arrivée, la somme doit être créditée dès qu’elle arrive sur le compte de la banque.

Le service est facturé 0,002 euro par transaction instantanée par la BCE qui demande aux banques de baisser leurs tarifs !

Pour le point 2, le plafond de la BCE est de 15000 € et on ne peut pas l’annuler (si l’on s’est trompé par exemple), ce qui fait que l’on ne peut pas l’utiliser dans tous les cas.

C’est bien d’avoir des croyances, mais c’est mieux de vérifier comment fonctionnent les échanges entre banques et donc si elles sont toujours d’actualité (elles ne le sont plus depuis l’ordonnance n° 2009-866 du 15 juillet 2009).

On voit que la majorité des virements SEPA (non instantanés) sont envoyés une ou plusieurs fois par jour ouvré vers les chambres de compensation. C’est pour cela qu’il peut y avoir un écart d’un jour ouvré pour le crédit sur le compte du bénéficiaire, par exemple, si le virement est effectué après le dernier envoi du jour de la banque émettrice, il sera effectué le jour ouvré suivant.

Les virements instantanés ont nécessité de mettre en place de nouveaux circuits d’échanges en temps réel (10 s max). Tout ne peut pas passer par ces circuits pour différentes raisons (limite de 15000 €, probablement le dimensionnement)

C’est bien mal connaître les banques que de croire que tout y est instantané. Elles évoluent plutôt lentement.

La règle (la loi) est simple : les dates de valeur doivent refléter exactement les échanges entre banques : dès que l’argent arrive ou part sur le compte de la banque, il est crédité ou débité du compte du client. Exception : le liquide déposé par une personne physique non professionnelle peut être crédité le lendemain. Et pour les chèques, les dates de valeur doivent refléter les opérations effectuées qui peuvent être manuelles.

Et je vais être plus explicité que dans mon premier message, ce qui rapporte de l’argent aux banques avec les dates de valeur, c’est les agios si tu es débiteur. Ce n’est pas des placements sur les marchés financiers puisque la date de valeur représente le jour où les sommes quittent ou (arrivent sur) les comptes des banques. Elles ne sont donc plus à la disposition de la banque pour être placées si tant est que ça rapporterait.

Tu ne m’as toujours pas expliqué comment les banques gagnaient de l’argent avec des taux négatifs.

Tu confonds jours ouvrables et ouvrés.

Pour Boursorama, les virements vers un autre compte Boursorama sont crédités instantanément.

Ce que j’appelle virement instantané est un virement SEPA instantané qui existe depuis novembre 2017. Il est gratuit chez Boursorama mais limité à 2000 € en cumulé jour par rapport à la limite de 15 000 € mise en place par la BCE. Celui à 14,35 € est appelé par Boursorama “Emission d’un virement valeur Jour (uniquement pour la France) ” et dans le premier lien dans le message auquel tu répondais était appelé “Le virement urgent”. Ils expliquaient que c’était utilisé presque exclusivement vers les Notaires pour les achats immobiliers.

Je n’ai pas tout compris sur ton lundi de Pâques et pourquoi tu fais remonter au vendredi le débit d’un virement fait le lundi, mais en appliquant la loi, la somme disparaît de ton compte le mardi (qui est le premier jour ouvrable et donc celui où est effectué le virement) si tu fais ton virement le lundi et non pas le vendredi. La loi dit :
La date de valeur du débit inscrit au compte de paiement du payeur ne peut être antérieure au jour où le montant de l’opération de paiement est débité de ce compte. Je veux bien que ça soit à 0 h, mais c’est dans le cas ou le lundi est un jour férié, ce sera à 0 h du mardi.

J’ai vraiment l’impression que tu me décris ce qui se passait avant juillet 2009.
Sinon, la phrase suivante de la loi s’applique : Toute stipulation contraire au présent I est réputée non écrite.

1. de quels comptes parles-tu qui ne sont pas “à vue”. Tu avais cité plus tôt un livret d’épargne où les intérêts sont par quinzaine, mais on sort du cadre de la loi qui ne concerne que les “services de paiement”. Ou parles-tu d’autre chose ?





2. pour tes 2 derniers paragraphes. Comme je l’ai expliqué (en application de la loi) l’argent reste sur ton compte jusqu’au jour ouvrable où se fait l’opération, même si tu ne peux rien en faire. Mais c’est important si tu passes à découvert ou si tu augmentes ce découvert par l’opération : tu paieras moins d’intérêts. Et la loi parle de jours ouvrables parce que ce sont les jours où se font les opérations, les jours non ouvrables, il ne se passe rien pour ces opérations.